Seguro de vida

El seguro de vida no es algo de lo que a la gente le guste hablar. Después de todo, planificar el impacto financiero de su fallecimiento no es fácil, pero es esencial.

Aspectos básicos del seguro

Al contratar una póliza de seguro de vida, usted se compromete a pagar una prima periódica. premiumA cambio, la aseguradora se compromete a pagar una cuota mensual o trimestral. A cambio, la compañía de seguros se compromete a pagar un prestación por defunción de un determinado valor a su beneficiarios si usted fallece. La mayoría de la gente designa como beneficiarios a sus cónyuges, parejas o hijos, pero usted puede elegir a quien quiera, como un padre o un socio.

¿Qué cuantía de póliza necesita? No hay una cantidad fija. Una regla empírica dice que debe tener un seguro que sea entre cinco y siete veces su salario anual, mientras que otra dice que diez veces su salario es lo adecuado. Pero una cosa es segura: si eres joven, tienes obligaciones financieras por delante, como hipotecas y la matrícula de los hijos. Por eso necesitará más seguro que las personas mayores que ya han pagado ese tipo de gastos.

¿Lo necesita?

La primera pregunta que debe hacerse sobre el seguro de vida es si lo necesita. Si está casado o tiene hijos, seguro que sí. Es la única forma segura de cubrir las necesidades económicas de tu familia, desde gastos funerarios hasta hipotecas y gastos de educación.

Si no tiene cónyuge ni hijos, o si piensa quedarse soltero y no hay nadie más que dependa de usted para su sustento económico, entonces la necesidad puede ser menos acuciante. Si fallece y deja deudas, sus acreedores pueden intentar cobrarlas de su patrimonio.

Sin excusas

Aunque sepas que deberías estar cubierto por un seguro, puede resultar más tentador posponer la contratación. Es fácil encontrar razones por las que no hay prisa. He aquí algunas excusas comunes y por qué no se sostienen.

Estás cubierto por tu trabajo. La mayoría de las pólizas ofrecidas por la empresa son relativamente reducidas, si es que se ofrecen, y finalizan al dejar la empresa.

Tiene un seguro de muerte accidental. Aunque las probabilidades de morir en un accidente antes de los 35 años son mayores que después, hay otras formas de morir. Y las pólizas de muerte accidental suelen venir con condiciones. Una póliza a plazo fijo le proporcionará una cobertura mucho más eficaz.

Compraste cobertura a través de una compañía de tarjetas de crédito o de tu banco. Las ofertas de seguros de vida que vienen con el extracto mensual de la tarjeta de crédito o del banco pueden parecer atractivas, sobre todo porque son cómodas y baratas. Pero no siempre son una buena cobertura. Asegúrate de saber lo que estás comprando antes de gastar dinero en una oferta de este tipo.

Por un tiempo o para toda la vida

Existen dos tipos principales de seguros de vida: seguro temporal y seguro de vida entera. Como su nombre indica, una póliza temporal le cubre durante un periodo de tiempo determinado, normalmente 5, 10, 15 o 20 años. Después hay que renovarla.

Como el seguro temporal es mucho más barato que el de vida entera, muchos expertos financieros lo recomiendan a los jóvenes. El plazo limitado también puede ser bueno, ya que te da la oportunidad de cambiar a una póliza de vida entera en el futuro, si así lo decides.

Además de proporcionar cobertura de por vida, las pólizas de vida entera reservan una parte de cada pago de prima para acumularla como ahorro libre de impuestos. Incluso puede utilizar este dinero libre de impuestos para pagar las primas de algunas pólizas. Sin embargo, las pólizas de vida entera son mucho más caras que las temporales.

Para ayudarle a resolver sus dudas, quizá le convenga hablar con un asesor de seguros que le explique los pros y los contras de cada tipo de seguro. Lo que necesitas es una perspectiva neutral.

Seguro de vida entera frente a inversiones

Aunque el seguro de vida entera proporciona ahorros libres de impuestos, al igual que algunos tipos de inversiones, eso no significa que ambas cosas sirvan para lo mismo. Muchas personas cometen el error de pensar que pueden proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos simplemente invirtiendo. O piensan que pueden utilizar el valor que se acumula en su póliza de seguro para mantenerse en la jubilación en lugar de utilizar inversiones y otros ahorros.

Un plan financiero que omita los seguros o las inversiones puede ser una propuesta peligrosa. Corre el riesgo de dejar a sus seres queridos con cargas financieras si usted fallece, o de no tener el dinero para jubilarse como desea, o ambas cosas. Para tener una estrategia financiera segura, debe tener en cuenta tanto los seguros como las inversiones.

Independientemente de su edad, estilo de vida o situación familiar, el seguro de vida es una parte importante del bienestar financiero; además, las pólizas de seguro de vida temporal suelen ser bastante económicas. Investiga un poco para encontrar una póliza atractiva que se adapte a tus necesidades.