HACER EL PAGO INICIAL DE UNA CASA
La compra de una vivienda conlleva muchas cosas, pero uno de los mayores obstáculos para muchos es ahorrar lo suficiente para pagar una hipoteca.
¿Qué es un anticipo?
Un pago inicial es un porcentaje del precio de compra de la vivienda que se paga por adelantado. En otras palabras, el pago inicial es la parte de lo que se paga para comprar una casa que no está incluida en el importe del préstamo, sino que se debe en el momento de la compra. La cantidad que tendrá que pagar viene determinada por el tipo de préstamo que solicite y la entidad crediticia que le preste. El pago inicial de una vivienda suele ser de al menos 10% del precio total de compra. Si pagas menos de 20%, es probable que tengas que comprar seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege al prestamista hipotecario en caso de que usted no pueda hacer frente a sus pagos.
Si ahorrar al menos 10% no le parece posible, programas como los de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) pueden permitirle pagar un porcentaje menor o, a veces, no pagar nada de entrada. Su agente inmobiliario le informará de los programas especiales a los que puede optar. También puede investigar en Internet para encontrar un programa que se adapte a su situación, empezando por el Sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU..
Obtención de fondos
Conseguir el 20% o incluso el 10% del total de su hipoteca es todo un reto. Empieza por reevaluar tu presupuesto. Fíjate el objetivo concreto de ahorrar para el pago inicial. Ajusta tu presupuesto para recortar los gastos excesivos y destinar esos fondos a tu objetivo.
Las inversiones y las cuentas de ahorro con intereses elevados pueden facilitar la obtención del dinero pero, por supuesto, estas opciones conllevan distintos niveles de riesgo y posible recompensa. Si decides invertir, el momento es un factor importante. Cuanto antes planee comprar, menos riesgos querrá asumir. Pero una inversión menos arriesgada y con un precio más estable también tiene menos probabilidades de proporcionar grandes ganancias. Una técnica consiste en dividir el dinero que va acumulando. Puede poner parte de su dinero en inversiones más arriesgadas. fondos de inversión y acciones para intentar ganar más. El resto puede guardarlo en inversiones más conservadoras que devenguen intereses, como por ejemplo certificados de depósito (CD) o letras del Tesoro de EE.UU., donde no corre el riesgo de perder su inversión. Tendrás que tener cuidado y asegurarte de que estas opciones vencen más o menos en la fecha en que piensas comprar, pues de lo contrario podrías perder los intereses ganados.
Un enfoque que puede ayudar es fijar objetivos específicos a la hora de invertir. En lugar de comprar acciones y esperar a ver cuánto suben, se compran con la intención de venderlas en cuanto hayan subido un determinado porcentaje, por ejemplo 15%. Una vez que la inversión alcanza el nivel de subida especificado, se vende, se deposita el beneficio en una cuenta de ahorros y se reinvierte el capital en otra acción. Por supuesto, no hay garantía de que la acción alcance el porcentaje de aumento especificado dentro del plazo, o incluso de que aumente, por lo que este método requiere un cierto nivel de riesgo.
Regalos y préstamos familiares
Si tus seres queridos están dispuestos a ayudarte con el pago inicial, pueden darte una donación libre de impuestos de hasta $15.000 en 2021. Si estás casado, pueden dar a tu cónyuge una cantidad igual. Pero cuidado, si quieren donar más, tendrán que presentar el formulario 709 del IRS para declarar la donación. Por suerte, es probable que no tengan que pagar el impuesto sobre donaciones a menos que superen el límite de donaciones de por vida, que es de $11,7 millones en 2020.
Los préstamos de familiares son más complicados. Si su familiar le presta $10.000 o menos, y usted utiliza ese dinero para algo que no sean inversiones (como el pago inicial), no tiene que preocuparse por los impuestos. Los prestamistas que prestan más de esa cantidad están obligados a cobrar un interés al menos igual al tipo federal aplicable. También están obligados a pagar impuestos sobre esos intereses. Una excepción es si le prestan $100.000 o menos y obtiene $1.000 o menos en ingresos netos de inversión durante el año. En ese caso, no hay que pagar impuestos.
También tendrá que mantener todo tan oficial como sea posible mediante el mantenimiento de registros de cuánto se prestó, el tipo de interés, el calendario de amortización, y que los pagos se hicieron a tiempo con el fin de confirmar para el IRS que es, de hecho, un préstamo y no un regalo. Si el préstamo es particularmente grande o si tiene alguna duda, puede tener sentido obtener asesoramiento legal para asegurarse de que está manteniendo todo oficial de acuerdo con las normas del IRS.
Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Pagar la entrada de una casa.
