Cómo usar el folleto
Cuando usted y su prestamista hablen sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria, a las que a menudo se les llama HELOC, recibirá una copia de este folleto. Este le ayudará a explorar y comprender sus opciones a la hora de obtener un préstamo con el valor neto de su vivienda como garantía.
Puede encontrar más información de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sobre préstamos hipotecarios en cfpb.gov/hipotecas. También encontrarás otros recursos, datos y herramientas de la CFPB relacionados con las hipotecas que te ayudarán a tomar el control de tus opciones de crédito.
Acerca de la CFPB
La CFPB es una agencia del siglo XXI que implementa y hace cumplir la legislación federal en materia de protección al consumidor financiero y garantiza que los mercados de productos financieros para el consumidor sean justos, transparentes y competitivos.
El folleto, titulado «Lo que debe saber sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria», se elaboró para cumplir con la ley federal, de conformidad con el artículo 15 U.S.C. 1637a(e) y el artículo 12 CFR 1026.40(e).
¿Cómo puede ayudarte este folleto?
Este folleto puede ayudarte a decidir si una línea de crédito con garantía hipotecaria es la opción adecuada para ti y a buscar la mejor opción disponible.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo que te permite obtener fondos, gastarlos y pagarlos a medida que los utilizas, utilizando tu vivienda como garantía.
Por lo general, puedes pedir prestado hasta un porcentaje determinado de tu capital propio. El capital propio es el valor de tu casa menos el monto que debes de tu hipoteca.
Considera la posibilidad de solicitar una línea de crédito hipotecario (HELOC) si estás seguro de que podrás mantenerte al día con los pagos del préstamo. Si te atrasas en los pagos o no puedes pagar el préstamo según lo previsto, podrías perder tu casa.
Una vez que termines este folleto:
- Entenderás las consecuencias de pedir un préstamo con tu casa como garantía
- Analizarás tus opciones de crédito y financiamiento, además de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
- Verás cómo encontrar la mejor oferta de HELOC
- Verás qué hacer si cambia la economía o tu situación
Compara una línea de crédito hipotecario (HELOC) con otras fuentes de financiamiento
Antes de decidir solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), tal vez sea conveniente considerar otras opciones que podrían estar a tu disposición, como las que se mencionan a continuación.
Cómo funcionan las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Prepárate para los gastos iniciales
Algunas entidades crediticias eximen del pago de parte o la totalidad de los costos iniciales de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Otras pueden cobrar comisiones. Por ejemplo, es posible que te cobren:
- El costo de una tasación inmobiliaria, que es una estimación formal del valor de tu casa
- Una cuota de inscripción, que podría no ser reembolsada en caso de que tu solicitud sea rechazada
- Costos de cierre, incluyendo honorarios de abogados, búsqueda de título, preparación y presentación de la hipoteca, seguro de propiedad y de título, e impuestos
Retirar dinero de tu línea de crédito
Una vez que se apruebe tu línea de crédito hipotecario (HELOC), por lo general podrás gastar hasta tu límite de crédito cuando quieras. Cuando tu línea de crédito está disponible para gastos, te encuentras en el período de préstamo, también llamado período de retiro. Por lo general, utilizas cheques especiales o una tarjeta de crédito para retirar fondos de tu línea de crédito. Algunos planes exigen que retires un monto mínimo cada vez (por ejemplo, $300) o que mantengas un saldo mínimo pendiente. Otros planes requieren que retires un monto inicial al momento de establecer la línea de crédito.
Realizar pagos durante el “período de disposición»:
Algunos planes establecen un pago mensual mínimo que incluye una parte del capital (la cantidad que pides prestada) más los intereses acumulados. La parte de tu pago que se destina al capital, por lo general, no permite saldar el capital al final del plazo. Otros planes pueden permitir el pago únicamente de los intereses durante el período de disposición, lo que significa que no pagas nada para saldar el capital.
Si tu plan tiene una tasa de interés variable, tus pagos mensuales podrían cambiar aunque no retires más dinero.
Ingresa el “Período de pago”
Independientemente de las condiciones de pago que tengas durante el período de disposición —ya sea que pagues una parte, un poco o nada del capital del préstamo—, cuando termine ese período, entrarás en el período de amortización. Tu prestamista puede establecer un plan para que pagues el monto total, generalmente a lo largo de diez o quince años.
O bien, es posible que tengas que pagar el saldo total adeudado de una sola vez, lo que podría representar una suma considerable conocida como “pago global”. Debes estar preparado para realizar este pago global, ya sea refinanciándolo con el prestamista, obteniendo un préstamo de otro prestamista o por cualquier otro medio. Si no puedes pagar el pago global en su totalidad, podrías perder tu casa.
Renovar o cancelar la línea de crédito
Al finalizar el plazo de pago, es posible que tu prestamista te sugiera mantener abierta la línea de crédito. De esta manera, no tendrás que asumir los costos y gastos de un nuevo préstamo, en caso de que preveas volver a solicitar crédito. Asegúrate de entender si se aplican cuotas anuales de mantenimiento u otras comisiones, incluso si no estás utilizando activamente la línea de crédito.
Cómo funcionan las tasas de interés variables
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tasas variables en lugar de fijas.
Una tasa de interés variable suele constar de dos partes: el índice y el margen.
Un índice es, en general, una medida de las tasas de interés que refleja las tendencias de la economía en su conjunto. Las distintas entidades crediticias utilizan diferentes índices en sus préstamos. Entre los índices más comunes se encuentran la tasa preferencial de EE. UU. y la tasa del Tesoro de Vencimiento Constante (CMT). Habla con tu entidad crediticia para obtener más información sobre el índice que utiliza.
El margen es un porcentaje adicional que el prestamista agrega al índice.
En ocasiones, las entidades crediticias ofrecen una tasa de interés con descuento temporal para las líneas de crédito con garantía hipotecaria: una tasa inicial o promocional que es inusualmente baja durante un período corto, como seis meses.
Derechos y responsabilidades
Las entidades crediticias están obligadas a informar sobre los términos y los costos de sus líneas de crédito con garantía hipotecaria. Deben informarte lo siguiente:
- Tasa de porcentaje anual (TPA)
- Información sobre las tasas variables
- Condiciones de pago
- Requisitos relativos a las transacciones, tales como los montos mínimos de retiro y el número de retiros permitidos al año.
- Cuotas anuales
- Gastos varios
Por lo general, recibes esta información cuando presentas una solicitud de préstamo, y se te proporciona información adicional antes de que se abra la línea de crédito. En general, el prestamista no puede cobrar una comisión no reembolsable como parte de tu solicitud hasta tres días después de que hayas recibido dicha información.
Si la entidad crediticia modifica los términos antes de que se otorgue el préstamo, puedes decidir no seguir adelante con él, y la entidad crediticia debe devolverte todos los cargos. Hay una excepción: la tasa de interés variable podría cambiar, y en ese caso, si decides no seguir adelante con el préstamo, no se te reembolsarán los cargos.
Las instituciones crediticias deben proporcionarte una lista de asesores de vivienda aprobados por el HUD en nuestra zona. Puedes hablar con un asesor sobre cómo funcionan las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y recibir ayuda gratuita o a bajo costo para elaborar un presupuesto y administrar tu dinero.
Derecho de cancelación (también conocido como derecho de rescisión)
Si por cualquier motivo cambias de opinión, según la ley federal, puedes cancelar la línea de crédito en los primeros tres días. Notifica al prestamista por escrito dentro de los primeros tres días posteriores a la apertura de la cuenta. El prestamista deberá entonces cancelar el préstamo y devolverte los cargos que pagaste, incluidos los de solicitud y tasación.
Si se produce algún cambio durante la vigencia del préstamo
Por lo general, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) permiten que la entidad crediticia congele o reduzca tu línea de crédito si el valor de tu vivienda baja o si detecta un empeoramiento en tu situación financiera. Si esto ocurre, puedes:
- Habla con tu prestamista. Averigua la razón de la congelación o la reducción. Es posible que debas revisar tus informes de crédito para detectar errores que puedan haber provocado una baja en tu calificación crediticia. O bien, tal vez debas hablar con tu prestamista sobre una nueva tasación de tu vivienda y asegurarte de que el prestamista acepte esa nueva tasación como válida.
- Busca otra línea de crédito. Si otra entidad crediticia te ofrece una línea de crédito, es posible que puedas utilizarla para saldar tu línea de crédito original. Es posible que se apliquen cargos por solicitud y otros cargos por el nuevo préstamo.
¡MUY BIEN!
Para la mayoría de las personas, la vivienda es su activo más valioso. Una línea de crédito hipotecario (HELOC) puede ayudarte a sacar el máximo provecho de este activo, siempre y cuando comprendas todos los detalles y sepas qué esperar.
