GESTIÓN DE LA DEUDA
Incluso si eres responsable desde el punto de vista financiero, la naturaleza impredecible de la vida a veces puede pillarte desprevenido, lo que a veces hace que sea peligrosamente fácil caer en deudas.
Afrontar situaciones que escapan a tu control, como una enfermedad grave o la pérdida inesperada de un empleo, es difícil para cualquiera. Pero puede ser especialmente duro si eres soltero o tienes la responsabilidad exclusiva de tu familia. También pueden serlo las consecuencias de gastar más de la cuenta si no has sido todo lo precavido que debías.
Afortunadamente, suele haber formas de reducir el impacto de los problemas de dinero, incluso los más graves, así como estrategias para mejorar su situación si se encuentra en apuros económicos.
PREPARARSE PARA LO INESPERADO
Una de las cosas más inteligentes que puede hacer cuando las cosas van bien es establecer un fondo de emergencia como parte de su plan de ahorro. El objetivo es reservar dinero suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos de manutención, o incluso más. Así, si un imprevisto merma sus finanzas, dispondrá de fondos de reserva que le ayudarán a salir adelante.
Lo ideal es que el fondo de emergencia tenga bastante liquidez, es decir, que el valor de la cuenta esté disponible en efectivo o pueda convertirse fácilmente en efectivo con poca o ninguna pérdida de valor. Pero el dinero que ha reservado para emergencias también debe producir algún rendimiento, o aumentar de valor, para ayudar a garantizar que no pierde poder adquisitivo. Los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario pueden satisfacer sus necesidades. También las letras del Tesoro de EE.UU., que puede comprar en línea con una cuenta TreasuryDirect vinculada a su cuenta bancaria.
Por ejemplo, puedes crear una escalera con tres certificados de depósito a 12 meses de igual valor que venzan de forma escalonada a lo largo del año, por ejemplo en febrero, julio y octubre. Si necesita efectivo en caso de emergencia, puede liquidar uno de los CD cuando venza en lugar de renovarlo y ampliar la escalera con otro CD.
Lo que no es inteligente es poner el dinero para emergencias en una cuenta corriente. Aunque la cuenta tiene liquidez, tener dinero extra tan accesible hace que sea demasiado fácil gastarlo en miniemergencias o incluso en gastos cotidianos.
SALIR DE DEUDAS
Si tiene más deudas de las que está seguro de poder pagar cómodamente, tiene varias opciones.
Lo más sencillo que puede hacer, si actúa con rapidez, es dejar de gastar en todo lo que no sea esencial; entre los artículos esenciales se incluyen el alquiler o la hipoteca, la comida y el transporte. Dado que la deuda no desaparece por sí sola, cuanto antes deje de agravar el problema, mejor. También puedes plantearte cómo reducir tus gastos a corto plazo, por ejemplo, subarrendando tu piso o alquilando tu casa hasta que puedas controlar tu deuda.
A continuación, puede pedir a sus acreedores que reformulen las condiciones de sus contratos de crédito para que sus facturas sean más fáciles de pagar. Esto suele implicar realizar pagos más pequeños durante un periodo de tiempo más largo, lo que significa que acabará pagando más intereses y, por tanto, aumentará el coste total de la resolución de la deuda. Pero, a la larga, suele ser una solución mejor que tener que impagar o declararse en quiebra.
Si necesita ayuda para tratar con sus acreedores o para decidir cuál es la mejor manera de gestionar sus deudas, un servicio de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede ayudarle. Por un precio relativamente módico, trabajarán contigo para elaborar un plan de reembolso viable. Para empezar, puede consultar la Fundación Nacional de Crédito al Consumidor en línea en nfcc.org.
Desconfíe, sin embargo, de cualquier servicio de asesoramiento sobre deudas que exija una cuota por adelantado para una solución que no implique cambios en sus hábitos de gasto. Las organizaciones sin escrúpulos se aprovechan de las personas más vulnerables, a menudo sugiriendo que existe una forma fácil y rápida de salir de las deudas.
APROVECHAR OTROS RECURSOS
Si ha estado contribuyendo a un plan de ahorro para la jubilación en el trabajo, puede decidir que es mejor recurrir a este recurso en caso de emergencia financiera que pagar sólo el mínimo debido en sus tarjetas de crédito o saltarse algunos pagos.
Utilizar tus fondos de jubilación para resolver problemas de deudas no es la solución ideal. Al fin y al cabo, seguirás necesitando ingresos de tus ahorros en el futuro. Pero si pedir prestado de su plan 401(k) o similar le ayuda a poner freno a la acumulación de deudas, eso puede ayudarle a recuperarse más rápidamente. Y, normalmente, puede devolver la cantidad que ha tomado prestada de forma gradual mediante deducciones en su nómina. Los intereses que pague también irán a su cuenta, en lugar de a un prestamista comercial.
En algunos casos, la gente ha utilizado los préstamos sobre el valor de la vivienda para saldar deudas. Pero este tipo de préstamo pone en peligro la vivienda en caso de impago. Además, hoy en día es mucho más difícil encontrar este tipo de préstamos, ya que este tipo de endeudamiento contribuyó en parte a la actual crisis inmobiliaria.
ACTUACIÓN
Si resuelve sus problemas financieros antes de que le abrumen, puede evitar las posibles consecuencias legales de las deudas incobrables. Entre ellas, ser demandado por sus acreedores, preocuparse por una orden judicial de retener un porcentaje de su salario para pagar sus deudas o incluso enfrentarse a la posibilidad de declararse en quiebra.
Reembolsar las deudas que has acumulado no ocurrirá de la noche a la mañana. Pero si controlas tus gastos y te dejas asesorar por un profesional, podrás resolver tus problemas financieros con el tiempo.
