Enseñar dinero a los niños

Ya sea a sus propios hijos, nietos y sobrinos o al hijo de un amigo íntimo, una de las cosas más importantes que puede enseñar es a gestionar el dinero e invertir para el futuro.

El subsidio de tres jarras

Para aprender a administrar el dinero, los niños necesitan dinero. Normalmente, este dinero procede de una paga o de pequeños trabajos para amigos y vecinos. Como primer paso, tendrás que decidir cuánto debe ser la paga y si debe estar vinculada a trabajos que tengan que hacer.

Como advertencia, ambos son temas de acalorado debate, por lo que vale la pena investigar un poco y sopesar con qué te sientes cómodo. Por ejemplo, si esperas que un niño mayor utilice parte de la paga para cubrir necesidades, como ropa y material escolar, puedes decidir que necesita una cantidad mayor que si vas a pagar tú esas facturas. Decida lo que decida, recuerde que el objetivo general es utilizar la paga como una forma de enseñar a crear un plan de gastos y a vivir de acuerdo con él.

Una sugerencia popular, especialmente para los niños más pequeños, es ilustrar el concepto de presupuesto utilizando tres tarros transparentes que representen los gastos corrientes, los ahorros a corto plazo y los ahorros a largo plazo. Separar el dinero en efectivo en tarros facilita la comparación de los resultados del gasto y el ahorro. Pero no esperes demasiado para abrir en tu banco o cooperativa de crédito una cuenta de ahorro para sus ahorros a corto plazo y una cuenta de inversión, como un fondo de inversión, para su cuenta a largo plazo. Consulta con tu entidad financiera cómo gestionar las cuentas de menores.

Si quieres fomentar las donaciones caritativas, puedes utilizar un cuarto tarro, establecer un porcentaje fijo del total, como 10%, y animar a poner dinero también en ese tarro.

Gastar V. Ahorrar e invertir

Para ayudar a los niños a decidir cuánto deben destinar a gastos y cuánto a ahorros, puedes ayudarles a calcular cuánto necesitarán para los gastos semanales habituales, como el dinero para el almuerzo o cualquier otra cosa que acordéis. Puedes sugerirles que lleven la cuenta de los gastos de una semana y utilicen esa cantidad como punto de partida. Parte de la conversación debe centrarse en el hecho de que la elaboración de un presupuesto siempre implica hacer ajustes. El objetivo no es hacerlo bien a la primera, sino llegar a una asignación de dinero viable.

A continuación, hable del dinero para objetivos de ahorro a corto plazo. Los objetivos de los niños varían sustancialmente en función de su edad y concepto del tiempo, pero pueden incluir juguetes, equipamiento deportivo, aparatos electrónicos, ropa especial u otros artículos de gran valor. Puedes sugerirles que ahorren para un artículo cada vez y ayudarles a calcular cuánto tendrán que ahorrar cada semana para alcanzar su objetivo en un plazo realista. Pero probablemente querrá dejar que descubran por sí mismos que no todos los objetivos merecen el tiempo y el esfuerzo que cuesta alcanzarlos.

Por último, asegúrate de animarles a reservar un porcentaje regular para algún objetivo a largo plazo, por vagamente que esté definido. Para algunos niños, ahorrar para la universidad significa mucho. Para otros, el objetivo puede ser más tangible, como un coche. También en este caso, 10% del total podría ser un porcentaje razonable para ahorrar. Como incentivo para destinar dinero al ahorro a largo plazo, puedes plantearte hacer una aportación equivalente, añadiendo 50 céntimos o un dólar por cada dólar que ponga tu hijo.

Despertar el interés por invertir

Puede utilizar acciones ordinarias para iniciar a sus hijos en la inversión. Las acciones son fáciles de explicar y puede ser divertido seguirlas, sobre todo si empieza con empresas que fabrican productos que sus hijos aprecian mucho, como sus cereales favoritos, material deportivo, refrescos o productos digitales. Una vez que les enseñes a seguir el rendimiento en el sitio web de la empresa, o en sitios financieros generales donde puedan encontrar noticias sobre la empresa, será fácil que se involucren.

Hay varias formas de dar vida a la inversión. Una es crear una hipotética cuenta familiar, en línea o en papel, y seguir las subidas y bajadas de la cartera que elijan juntos. Otra es "vender" a cada hijo algunas de sus propias acciones. Por ejemplo, si piensas comprar 200 acciones de una empresa concreta y tienes dos hijos, compra 202 y véndeles las acciones sobrantes al precio que pagaste.

Puede llevar la cuenta de las acciones de los hijos en un registro aparte para que puedan seguir lo que ocurre con sus acciones. (Probablemente deberías estar dispuesto a recomprar las acciones si resultan decepcionantes).

Abrir cuentas para niños

Cuando esté listo para abrir cuentas para sus hijos, comente sus opciones con su banco o cooperativa de crédito y decida cuánto quiere darles para abrir sus cuentas Recuerde que puede regalar a cada hijo hasta $15.000 en efectivo u otros activos en 2020 sin incurrir en impuestos sobre donaciones. Si estás casado o tienes pareja, esa persona también puede regalar $15.000. Lo mismo ocurre con los abuelos y otros amigos y parientes.

Puede abrir una cuenta de tutor para cada hijo. En ese caso, usted es el titular de la cuenta aunque su hijo pueda tomar las decisiones. Los ingresos tributan a su tipo.

También puede abrir una cuenta de custodia, ya sea una UGMA (de Uniform Gifts to Minors Act, Ley Uniforme de Donaciones a Menores) o una UTMA (de Uniform Transfers to Minors Act, Ley Uniforme de Transferencias a Menores). El niño es el propietario de la cuenta y usted la controla hasta que alcance la mayoría de edad, normalmente 18 ó 21 años, según el estado. Las ganancias imponibles tributan a su tipo impositivo hasta que el hijo cumpla 19 años o 24 si es estudiante a tiempo completo.

Si su hijo tiene ingresos, puede abrir una cuenta Roth IRA a su nombre. El límite de aportación es de $6.000 en 2020, o tanto como gane el hijo si es inferior a esa cantidad.

Una advertencia: Si quieres enseñar a tus hijos valiosas lecciones sobre el dinero, las claves son estar comprometido con el enfoque que adoptes y saber qué quieres conseguir con él. De lo contrario, es poco probable que funcione durante mucho tiempo, sean cuales sean tus buenas intenciones.