RETIROS ANTICIPADOS DE LOS AHORROS PARA LA JUBILACIÓN

Si le despiden del trabajo, tiene una urgencia médica o se enfrenta a una situación para la que no está preparado económicamente, puede resultarle tentador retirar dinero de sus ahorros para la jubilación, pero hay penalizaciones y consecuencias que debe tener en cuenta antes de hacerlo.

Sanciones por retirada anticipada

Acceder antes de tiempo a sus fondos de jubilación tiene graves consecuencias. Si tiene menos de 55 años, se encontrará con una 10% sobre el dinero retirado de planes 401(k)s y 403(b)s, y si tiene menos de 59 ½ años, se le aplicará la misma penalización sobre planes de ahorro como las cuentas IRA y las rentas vitalicias diferidas. (Existen determinadas circunstancias en las que se puede renunciar a estas penalizaciones. Consulte las opciones de su cuenta específica para obtener más detalles).

Si retira dinero de una cuenta con impuestos diferidos, también tendrá que pagar impuestos sobre el dinero, lo que significa que en realidad ingresará aún menos en su bolsillo. Y lo que es más importante, si retira el dinero antes de tiempo, podría reducir drásticamente la cantidad que le queda en la cuenta para su jubilación o, en el peor de los casos, vaciarla por completo. Esto puede hacer mella en sus opciones de jubilación y en su seguridad financiera.

Por dónde empezar

Cuando necesite dinero cuanto antes y no disponga de un fondo de emergencia suficiente para cubrirlo, es de esperar que tenga otras opciones menos perjudiciales de las que pueda tirar antes de ir directamente a su cuenta de jubilación. Para empezar, considere la posibilidad de ahorrar algo de dinero reestructurando su presupuesto. Aunque las cantidades fijas, como el alquiler o los pagos del préstamo del coche, no cambien tan fácilmente, recortar gastos innecesarios puede liberar mucho dinero. Utilice esta calculadora de presupuesto para ver dónde puede recortar y cuánto puede ahorrar.

También existen programas de asistencia pública que pueden ayudarte a llegar a fin de mes. Programas como SNAP, Medicaid y TANF pueden suponer una gran diferencia si estás en apuros. Consulta este articulo todo sobre la ayuda del gobierno para obtener más información. Si te han despedido o tienes dificultades para encontrar trabajo, es posible que puedas optar al subsidio de desempleo. Cada Estado tiene su propio sistema, pero es probable que puedas solicitarlo por Internet o por teléfono. Tu oficina de desempleo puede ayudarte con datos concretos como el nivel de ingresos y la duración del subsidio, pero la cobertura suele darte un colchón de unas 26 semanas.

Otras opciones podrían ser recurrir a los ahorros a largo plazo, cobrar las inversiones o discutir un anticipo de nómina con su empresa. Si el problema son los pagos mensuales de las deudas, puede considerar la posibilidad de ponerse en contacto con su prestamista. Es probable que estén dispuestos a colaborar con usted.

Cuándo tiene sentido retirarse antes de tiempo

Por lo general, la retirada anticipada de sus ahorros para la jubilación sólo debe hacerse cuando sea absolutamente necesario. Algunas situaciones que pueden justificar una retirada anticipada son las siguientes: no tienes otra forma de pagar:

• Tratamiento médico necesario para usted o una persona dependiente
• Pagos de vivienda y se enfrenta a un desahucio o impago
• Necesidades como alimentos, calefacción y agua

Si no está seguro de cuál es el mejor camino a seguir, considere la posibilidad de pedir consejo a un profesional de confianza. asesor financiero o consejero de deudas. A la hora de elegir a un profesional, no olvide tener en cuenta las organizaciones sin ánimo de lucro que pueden ayudarle a bajo coste o incluso gratuitamente. Decidas lo que decidas, es fundamental que investigues por tu cuenta antes de seguir los consejos de nadie.

Opciones de retirada de fondos sin penalización

Si llega a necesitar el dinero, existen varias formas de retirarlo de su plan de jubilación sin penalizaciones.

• Retirada de la cuenta Roth IRA: Puede retirar su contribución a una cuenta Roth IRA en cualquier momento sin penalización. Sólo se le penalizará si retira dinero de su ganancias.
• Préstamo 401(k): Un préstamo 401(k) te permite pedir prestado hasta 50% de tu 401(k), siempre que lo devuelvas con intereses. La ventaja es que los tipos de interés suelen ser más bajos que en otros préstamos y que los intereses te los devuelves a ti mismo. Sin embargo, si no puede devolverlo, se trata como una retirada anticipada y tiene todas las comisiones asociadas.
• Retirada por dificultades financieras del plan 401(k): Si experimenta una dificultad financiera aprobada, como facturas médicas importantes, y necesita dinero en efectivo para cubrirlas, puede optar a realizar la retirada sin penalización. Sin embargo, tenga en cuenta que no todos los retiros por dificultades aprobadas le permitirán evitar la penalización 10%.

Los retiros anticipados de sus ahorros para la jubilación sólo deben hacerse tras una cuidadosa consideración e investigación de cómo afectarán a su salud financiera general. En caso de que sea necesaria una retirada anticipada, haga lo posible por evitar las comisiones, de modo que pueda recibir más dinero en su bolsillo.