CÓMO GESTIONAR SU DEUDA: ESTRATEGIAS Y HERRAMIENTAS

Incluso si eres responsable desde el punto de vista financiero, la naturaleza impredecible de la vida a veces puede pillarte desprevenido, haciendo que en ocasiones sea peligrosamente fácil caer en deudas. Descubre cómo empezar a gestionar tus deudas con estos consejos y herramientas.

Tipos de deuda

Aunque estar endeudado nunca es lo ideal, algunos tipos de deuda son mejores que otros por el efecto que la deuda puede tener en usted o en su patrimonio neto. Para reflejar esto, la deuda a veces se divide en "deuda buena" y "deuda mala".

La "deuda buena" es aquella que es una inversión en ti mismo o que aumenta el valor de lo que posees. Esto podría incluir cosas como la deuda estudiantil o cosas que pueden aumentar de valor con el tiempo, como una hipoteca o inversiones.

Una "deuda mala" es un préstamo para algo con lo que se está perdiendo dinero. Esto podría incluir cosas como compras con tarjeta de crédito para ropa o comida y préstamos de día de pago. Debido a la rapidez con la que los coches pierden valor, los préstamos para automóviles a menudo se sitúan en la línea que separa la deuda "buena" de la "mala".

Dicho esto, aunque su deuda sea técnicamente "buena", eso no significa que no acabe perjudicándole si no puede hacer frente a sus pagos.

Estrategias de endeudamiento

Existen estrategias que le ayudarán a recuperar el control si se ha retrasado o se ha impacientado con el pago de sus deudas.

• Método de la bola de nieve de deudas: Con este método, se empieza poco a poco y se va subiendo. Empiece pagando primero la deuda más pequeña. A continuación, toma la cantidad que estabas pagando por esa deuda y págala a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que todo esté pagado.
• Método de la avalancha de deuda: Al igual que en una avalancha, primero hay que pagar lo más importante y luego ir bajando. Concéntrate en pagar primero el tipo de interés más alto, luego transfiere esos fondos al siguiente más alto, y luego al siguiente.
• Plan de gestión de la deuda: Se trata de un plan establecido por una organización sin ánimo de lucro o una agencia de asesoramiento crediticio para ayudarle a saldar sus deudas. Su asesor negocia y se encarga de todo con sus prestamistas, a menudo ayudándole a conseguir un tipo de interés más bajo o a renunciar a las comisiones. Una vez establecido, sólo tienes que hacer un único pago a la agencia, ellos se encargan del resto.
• Consolidación de deudas: La reunificación de deudas le permite combinar todas sus deudas en un solo pago mediante la obtención de un nuevo préstamo, idealmente con un tipo de interés más bajo, y utilizarlo para saldar sus deudas. Pero ten cuidado, a veces puedes acabar endeudándote durante más tiempo debido al nuevo préstamo y, por tanto, pagando más intereses en total.

En Banzai Get Out of Debt Coach puede ayudarle a elaborar un plan personalizado para saldar su deuda y obtener más información sobre cómo podrían ser algunas de estas estrategias en su caso.

Consejos para salir de deudas

Más allá de las estrategias principales, hay otros ajustes que puede hacer en su enfoque de la deuda y los hábitos de gasto diario que pueden tener un gran impacto.

• Reducir gastos: Lo más sencillo que puedes hacer, si actúas con rapidez, es dejar de gastar en todo lo que no sea esencial. Como la deuda no desaparece por sí sola, cuanto antes dejes de agravar el problema, mejor. También puedes plantearte cómo reducir tus gastos a corto plazo, por ejemplo, subarrendando tu piso o alquilando una habitación de tu casa hasta que consigas controlar tu deuda.
• Pague más del saldo mínimo: Añadir aunque sólo sea un poco de dinero extra a su pago mensual puede ayudarle a saldar su deuda antes y a pagar menos en total. ¿Qué diferencia puede suponer para ti? Utiliza el Calculadora de pago de deudas a continuación para averiguarlo.

• Negocie con sus acreedores: Si no puedes hacer frente al pago mínimo, puedes pedir a tus acreedores que reformulen las condiciones de tus contratos de crédito para que te resulte más fácil pagar las facturas. Esto suele implicar hacer pagos más pequeños durante un periodo de tiempo más largo, lo que significa que acabarás pagando más intereses y, por tanto, aumentando el coste total de la resolución de la deuda. Pero, a la larga, suele ser una solución mejor que tener que impagar o declararse en quiebra.
• Recurrir a servicios de asesoramiento sobre deudas: Si necesita ayuda para tratar con sus acreedores o averiguar la mejor manera de gestionar sus deudas, un servicio de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede ayudarle. Por un precio relativamente módico, trabajarán contigo para elaborar un plan de reembolso viable. Para empezar, puede consultar la Fundación Nacional de Crédito al Consumidor en línea en nfcc.org. También puede utilizar la función Banzai Debt Coach hacer un plan.

Desconfíe, sin embargo, de cualquier servicio de asesoramiento sobre deudas que exija una cuota por adelantado para una solución que no implique cambios en sus hábitos de gasto. Las organizaciones sin escrúpulos se aprovechan de las personas más vulnerables, a menudo sugiriendo que existe una forma fácil y rápida de salir de las deudas.

Aprovechar otros recursos

Si has estado contribuyendo a un plan de ahorro para la jubilación en el trabajo, puedes decidir que es mejor recurrir a este recurso en caso de emergencia financiera que pagar sólo el mínimo debido en tus tarjetas de crédito o saltarte algunos pagos por completo.

Pedir prestado de sus fondos de jubilación para resolver problemas de deuda no es una solución ideal y sólo debe hacerse después de considerarlo detenidamente. Después de todo, seguirá necesitando ingresos de sus ahorros en el futuro. Pero si pedir prestado de su plan 401(k) o similar le ayuda a poner fin a la acumulación de deudas, eso puede ayudarle a recuperarse más rápidamente. Y, normalmente, puede devolver la cantidad que ha tomado prestada de forma gradual mediante deducciones en su nómina. Los intereses que pague también irán a su cuenta, en lugar de a un prestamista comercial. Retirar dinero de sus fondos de jubilación, en lugar de pedirlo prestado, conllevará penalizaciones, así que tenga cuidado. Obtenga más información sobre cómo aprovechar sus fondos de jubilación con el Retiros anticipados de los ahorros para la jubilación artículo.

En algunos casos, la gente ha utilizado préstamos sobre el valor neto de la vivienda para saldar deudas. Pero este tipo de préstamo pone en peligro la vivienda en caso de impago, así que hay que tener cuidado. Además, hoy en día es mucho más difícil encontrar este tipo de préstamos, ya que este tipo de endeudamiento contribuyó en parte a la crisis inmobiliaria.

Fondos de emergencia

Una de las cosas más inteligentes que puede hacer cuando las cosas van bien es establecer un fondo de emergencia como parte de su plan de ahorro. El objetivo es reservar dinero suficiente para cubrir al menos entre tres y seis meses de gastos de manutención. De este modo, si un imprevisto merma tus finanzas, dispondrás de fondos de reserva que te ayudarán a salir adelante. Consulta la Fondos de emergencia para saber más.