CUENTAS DE AHORRO

Si está creando un fondo de emergencia, ahorrando para una gran compra o reuniendo dinero para invertir, utilizar una cuenta de ahorro asegurada puede ponerle en el buen camino.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen diversas cuentas de ahorro. Algunas opciones de ahorro populares más allá de las básicas incluyen cuentas del mercado monetarioy certificados de depósito (CD).

Interesarse

Con una cuenta de ahorro, ganas interéso un porcentaje de su saldo, sobre el dinero de su cuenta. Esto significa que su dinero crece constantemente. Lo que gane dependerá del tipo de interés que paga el banco, que varía según el tipo de cuenta y lo fija el banco basándose en lo que otros bancos pagan por cuentas similares.

Normas habituales

Las cuentas más básicas, en las que se puede ingresar y retirar dinero en cualquier momento, se denominan cuentas de ahorro ordinariaso, a veces, cuentas de ahorro con extracto. Esto significa que toda la actividad de la cuenta -depósitos, reintegros, comisiones o intereses- y el saldo actual se reflejan en un extracto impreso o en línea, normalmente una vez al mes.

En una cuenta de ahorro normal sólo se ganan intereses si se mantiene en ella al menos la cantidad mínima exigida. Si su saldo es inferior, algunos bancos no pagan intereses y otros pueden cobrarle una comisión por guardar su dinero. La única forma de evitar estas penalizaciones es contratar una cuenta sin el mínimo exigido o pertenecer a una categoría que permita su exención, como ser estudiante a tiempo completo o mayor de 65 años.

Aunque sin duda ganará más en una cuenta de ahorro normal que si su dinero estuviera en una cuenta corriente o en ninguna cuenta, una cuenta de ahorro normal probablemente no le hará ganar montones de fondos extra. Sea cual sea el tipo de interés, lo más probable es que sea el más bajo que ofrezca el banco.

Cuentas del mercado monetario

La mayoría de los bancos ofrecen cuentas híbridas, en parte corrientes y en parte de ahorro. cuentas del mercado monetario (MMA) o a veces cuentas de depósito del mercado monetario. Son similares a los fondos de inversión del mercado monetario, pero tienen la ventaja del seguro de la FDIC.

Las MMA suelen pagar tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales, y pueden ofrecer tipos combinados o escalonados, lo que significa que puede obtener un tipo aún más alto sobre saldos elevados o sobre una parte de su saldo que supere un determinado nivel.

Y normalmente puede hacer un número limitado de transferencias en efectivo o librar un número limitado de cheques -generalmente un total de tres- contra su cuenta cada mes.

El inconveniente es que el depósito mínimo exigido suele ser mayor que el de una cuenta de ahorro normal. Si su cuenta queda por debajo de esa marca, puede enfrentarse a importantes comisiones de servicio, perder sus intereses o ambas cosas.

Modelos de lujo

Los certificados de depósito (CD) -a veces denominados certificados de acciones en las cooperativas de crédito- son cuentas de ahorro de gama alta. Suelen pagar intereses más altos que otras cuentas bancarias o de cooperativas de crédito, por lo que no es de extrañar que conlleven ciertas condiciones.

Lo que diferencia a los CD de las cuentas de ahorro normales es que son depósitos a plazo. Esto significa que, al abrir un CD, usted se compromete a depositar su dinero durante un plazo o período de tiempo determinado. También acepta que, si retira dinero del CD antes de que venza el plazo, perderá parte o la totalidad de los intereses que hubiera ganado.

Los plazos habituales son seis meses, un año, dos años y medio y cinco años. Pero el plazo puede ser cualquiera que usted y el banco acuerden. Cuanto más largo sea el plazo, mayores serán los intereses. Puede haber un depósito mínimo -a menudo de $500- y algunos bancos pueden pagar tipos ligeramente más altos por depósitos grandes.

Cuando vence un CD, puede reinvertir el dinero en otro CD, transferirlo a otra cuenta o pedir al banco o la cooperativa de crédito que le envíe un cheque. Pero tiene que decirle a la entidad financiera lo que quiere que haga en el plazo que fije, o la decisión se tomará por usted. Si no hace nada, su dinero suele reinvertirse en otro CD con las mismas condiciones, pero al tipo de interés actual.

¿No es interesante?

Cuando los bancos anuncian los tipos de interés de sus cuentas de ahorro, te dicen lo siguiente tipo nominal y el tasa anual equivalente (TAE). El nominal, o tipo nominal, es el tipo que pagan. El APY es lo que gana a lo largo de un año, expresado como porcentaje de su capital.

La cantidad de dinero que realmente gana depende de si la cuenta paga simple o compuesto interés. El interés simple se calcula anualmente sobre la cantidad depositada. Con el interés compuesto, que puede pagarse diaria, mensual o trimestralmente, el interés se añade a su capital para formar una nueva base sobre la que ganar la siguiente ronda de intereses.

¿Cómo saber si el interés es simple o compuesto? Si el tipo nominal y el APY son iguales, está ganando interés simple. Si el APY es mayor, el interés es compuesto.

Personalizar un CD

Si tiene facturas que vencen en fechas concretas, como los pagos de la matrícula que debe hacer en agosto y de nuevo en enero, es posible que su banco le permita abrir uno o más CD con un plazo especial que vencerá cuando necesite el dinero, aunque no sea el plazo convencional de seis o doce meses. Puede que incluso le ofrezcan un tipo ligeramente mejor que el de un CD más corto. De ese modo, no sólo dispondrá del dinero cuando lo necesite, sino que le resultará más fácil resistir la tentación de gastarlo en otra cosa.