BENEFICIOS PARA LA SALUD

El seguro médico ha cambiado radicalmente en los últimos años, lo que significa que tendrá que considerar varias opciones de asistencia sanitaria.

Es habitual que las pequeñas empresas incluyan un seguro médico en el paquete de prestaciones para sus empleados. Y como los planes colectivos suelen ser más baratos que una póliza individual, tanto tú como tus empleados podéis estar cubiertos por menos dinero.

Recuerde, no obstante, que hay una diferencia significativa entre que su empresa asuma el coste de un plan de salud y que sus empleados paguen ellos mismos parte de las primas. Una alternativa es sufragar la mayor parte del coste de los planes de salud para sus empleados, al tiempo que pone a su disposición una cobertura familiar que los trabajadores pueden pagar por sí mismos.

Elegir un agente o corredor

Una vez que tenga una buena idea de cuáles son sus opciones, puede elegir a un profesional de los seguros para que le guíe en su elección. Si no has recurrido antes a un agente o corredor, estas sugerencias pueden ayudarte a tomar una decisión con la que te sientas cómodo.

• Consiga referencias de colegas, amigos y familiares.
• Asegúrese de que el agente está autorizado por el departamento de seguros de su estado.
• Busque un agente especializado en seguros de enfermedad.
• Compruebe la experiencia del agente.
• Si el agente sólo representa a una o dos empresas, quizá le convenga seguir buscando a alguien con una gama más amplia de opciones.
• Busque a alguien con quien se sienta cómodo y que sea fácilmente accesible, ya que su agente o corredor debe estar disponible para responder a todas sus preguntas sobre seguros.

Asistencia sanitaria gestionada

Si prefiere que sus empleados elijan entre una lista de proveedores médicos, la asistencia sanitaria gestionada suele ser una buena opción. Hay tres tipos de asistencia sanitaria gestionada: Organizaciones de Mantenimiento de la Salud (HMO), Organizaciones de Proveedores Preferentes (PPO) y Planes de Salud con Deducible Elevado (HDHP).

Si elige una HMO para su empresa, usted y sus empleados pueden elegir proveedores médicos de la lista de proveedores exclusivos de la HMO. Cuanto más amplias sean las opciones de proveedores médicos del plan, más acabará pagando por él.

Una PPO es similar a una HMO porque los empleados pagan menos si eligen un médico considerado "preferente", o incluido en la lista de proveedores preferentes de la PPO. Para obtener la tarifa preferente, es posible que sus empleados tengan que acudir a su médico de cabecera, que les derivará a especialistas si necesitan más atención. Pero si ofrece un plan de punto de servicio, pueden acudir directamente al especialista. La cantidad de dinero que usted, como empresario, pagará por ofrecer un PPO depende en parte de cuál sea el copago de sus empleados, o la parte del coste de una visita al médico o al hospital. Si sus empleados sólo pagan $20 por visita, sus costes serán mayores porque el coste para el empleado es menor, pero si sus empleados pagan $30 o más, sus costes serán menores. Las franquicias también son importantes.

Un HDHP tiene franquicias considerablemente más altas que otros planes, una lista de proveedores preferidos y un desembolso máximo por los servicios cubiertos. Suele ser una opción más barata que otros planes, pero tiene algunos inconvenientes.

Si ofrece un HDHP que cumple las directrices del gobierno federal, puede ofrecer a sus empleados la oportunidad de contribuir antes de impuestos a una cuenta de ahorros sanitarios (HSA) vinculada. También puede igualar una parte de esas aportaciones. Los titulares de las cuentas pueden retirar fondos libres de impuestos para pagar gastos médicos elegibles.

Planes de pago por servicio

Si quiere que sus empleados tengan flexibilidad para elegir cualquier médico o consultar a un especialista sin aprobación previa, un plan de pago por servicio puede ser adecuado para su empresa. El paciente paga el coste total de la asistencia hasta una determinada cantidad, o franquicia. Una vez que el paciente alcanza la franquicia, la aseguradora empieza a pagar un porcentaje de los gastos médicos que aprueba, y el paciente hace un copago, hasta un límite establecido, tras el cual paga la aseguradora.

Con este tipo de plan, sus costes serán más elevados si sus empleados tienen una franquicia baja, y los gastos aprobados por la aseguradora pueden ser muy inferiores al coste médico real.

Recursos

Cuando busque un plan de salud, tenga en cuenta que los costes cambian en función del número de personas que se afilien al plan.

Se considera que su empresa es un grupo pequeño si hay entre 3 y 25 personas (pero a veces hasta 100) en el plan de seguro médico. Los costes suelen ser más elevados para los planes más pequeños.

Si quiere ahorrar dinero en el seguro médico, puede unirse a una coalición de pequeñas empresas que le ayude a obtener el máximo seguro por su dinero. Para más información, puede ponerse en contacto con la oficina central de la National Alliance Health llamando al 202.775.9300 o visitando su sitio web, NationalAllianceHealth.org. También puede ponerse en contacto con la Federación Nacional de Empresas Independientes (NFIB) llamando al 800.6342.669 o en su sitio web NFIB.com.

Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Beneficios para la salud.