COMPRAR UNA VIVIENDA

Empieza por definir tus objetivos. Piense dónde quiere vivir, las características que busca, lo que puede permitirse y una fecha realista para disponer del dinero que necesitará. A continuación, aplica tus conocimientos para tomar esta decisión clave.

El coste de la compra

La cantidad real que gastará en comprar una casa depende de la parte del país en la que viva y del tipo de casa que desee. Aunque el importe en dólares variará, hay ciertas pautas que se aplican independientemente de dónde compres.

Es probable que necesites dinero en efectivo para el pago inicial y que obtengas una hipoteca, un préstamo a largo plazo que se utiliza para comprar una casa. Tradicionalmente, el pago inicial se ha situado entre 10% y 20% del precio de venta, aunque existen algunos programas subvencionados por el gobierno que permiten dar una cantidad menor. Pero cuanto menor sea el pago inicial, mayores serán las cuotas hipotecarias y mayor el riesgo de impago.

El coste de una hipoteca depende de tres factores: el principal, o importe que pides prestado, la comisión financiera que pagas por utilizar el dinero y el plazo, o duración de la hipoteca. También hay que prever el pago por adelantado de uno o varios puntos de interés a la entidad crediticia. Un punto suele equivaler al 1% del importe de la hipoteca.

Requisitos hipotecarios

Cuando solicite una hipoteca, tendrá que reunir los requisitos para poder obtener el préstamo. Normalmente, los prestamistas exigen que no gaste más de 28% de sus ingresos mensuales para pagar el total combinado del préstamo hipotecario, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. Por ejemplo, si tu salario bruto es de $54.000 al año, o $4.500 al mes, tus gastos de vivienda podrían ascender a $1.260.

La mayoría de los prestamistas también tienen en cuenta tus otras responsabilidades financieras, como los pagos del coche, los préstamos personales, los préstamos universitarios y otras deudas. No quieren que estos gastos -más los de la vivienda- supongan más del 36% de sus ingresos mensuales. En resumen, quieren estar seguros de que podrás pagar la hipoteca antes de concederte el préstamo.

Ten en cuenta que asequibilidad y cualificación no son lo mismo. El hecho de que reúna los requisitos para una determinada hipoteca no significa que sea prudente pedir prestada esa cantidad de dinero. Establece un presupuesto fijo para asegurarte de que puedes hacer frente a este nuevo compromiso y prepara un fondo de emergencia que te ayude a salvar las distancias si surge algún imprevisto.

Si no está seguro de cuál es su situación crediticia, consulte su informe de crédito. Todo el mundo tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito al año de cada una de las tres principales agencias de información crediticia. Debe consultar a los posibles prestamistas para averiguar qué agencia utilizan para determinar su solvencia, ya que las puntuaciones de las distintas agencias suelen variar.

¿Y si le rechazan?

Si te lo deniegan, pregunta por qué. El prestamista debe informarle de la puntuación crediticia y el informe de crédito que han utilizado para comprobar su historial crediticio. Si hay errores evidentes, siga las instrucciones del informe para que los corrijan y compruebe su solicitud. Si la información negativa es correcta y su historial crediticio tiene fallos, al menos conocerá los factores que pueden estar bloqueando su solicitud y podrá empezar a reforzar sus credenciales de crédito.

Es ilegal que los prestamistas tengan en cuenta su edad, raza, sexo, estado civil o religión como factores a la hora de evaluar su solicitud de hipoteca. Si cree que le han discriminado, actúe. Presente una queja ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., denuncie la infracción ante el organismo gubernamental competente que le haya facilitado el prestamista o consulte a la oficina del Fiscal General de su Estado para comprobar si el prestamista ha infringido las leyes estatales.

Recurrir a un agente inmobiliario

Un agente inmobiliario puede serle de gran ayuda a la hora de comprar una casa. Un agente sabe lo que hay disponible en un barrio determinado, cuáles son las tendencias de precios y cómo se relacionan los precios de venta actuales con los precios de venta reales.

Puede buscar un agente del mismo modo que busca un planificador financiero u otro profesional. Pida recomendaciones a sus amigos y familiares, consulte los recursos locales y varios sitios web inmobiliarios, y entreviste a varias personas antes de decidirse por la persona con la que va a trabajar. Podría convertirse en una larga relación, y usted quiere que sea productiva.

Los agentes inmobiliarios tradicionales y las inmobiliarias que ponen viviendas en venta cobran del vendedor y representan sus intereses. Eso no significa que, como comprador, no pueda establecer una buena relación con los agentes de los vendedores o utilizarlos para encontrar una casa a un precio que pueda permitirse. Sin embargo, algunos compradores prefieren contratar a agentes de compradores para que representen sus intereses y negocien el precio de venta y las condiciones del contrato.

Alquilar o comprar

Dado que la compra de una vivienda supone una gran inversión, debe tomarse el tiempo necesario para sopesar las ventajas del alquiler frente a la compra de una residencia.

Alquilar puede ser una decisión financiera inteligente por estas razones:

• Es probable que no pagues directamente los impuestos de propiedad y mantenimiento, aunque el alquiler puede reflejar estos gastos.
• Al no tener dinero inmovilizado en bienes inmuebles, debería disponer de más efectivo o ahorros para invertir, lo que puede producir más crecimiento que los bienes inmuebles.
• No corre ningún riesgo de que el valor de su propiedad disminuya.
• Alquilar te da más movilidad para aprovechar una oportunidad laboral en otra zona.

Comprar una casa también tiene sus ventajas:

• Puedes deducir los intereses de tu hipoteca y los impuestos locales sobre la propiedad en tu declaración de la renta, lo que puede reducir tus impuestos y liberar efectivo para invertir. Puedes elegir entre aplicar la deducción estándar (en 2021, es de $12.550 para los declarantes solteros y de $25.100 para los casados que declaran conjuntamente) o desglosarla.
• A medida que va pagando la hipoteca, aumenta su participación en el valor de la propiedad.
• Es posible que pueda obtener un préstamo o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, en los que se endeuda con la parte de su casa que es de su propiedad. Estas opciones suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos personales y a menudo puedes deducir los intereses que pagas en tus impuestos.
• Si su casa aumenta de valor con el tiempo, puede obtener beneficios cuando decida venderla.
• Aunque los efectos son más difíciles de medir, ser propietario de una vivienda tiene enormes ventajas emocionales y psicológicas.