TARJETAS DE DÉBITO
Las tarjetas de débito son una de las formas de pago más comunes. De hecho, según Bankrate, 63% de las personas de entre 18 y 29 años no se molestan en utilizar efectivo, cheques o una tarjeta de crédito, prefiriendo usar sus tarjetas de débito.
Cuando utiliza una tarjeta de débito, el importe del pago se carga, o se sustrae, de la cuenta corriente a la que está vinculada la tarjeta. Usted gasta $5, y $5 sale de su cuenta, a veces al instante y a veces unos días más tarde, dependiendo de cómo se procese la compra.
Por lo general, no hay límites en el número de transacciones que puede realizar con una tarjeta de débito en un solo día. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de débito tienen límites diarios de reintegro, aunque varían según el banco o el emisor de la tarjeta. Los bancos más grandes suelen tener los límites más altos.
Ventajas de la tarjeta de débito
Por su facilidad de uso, las tarjetas de débito son insuperables. No tienes que preocuparte de llevar efectivo en la cartera, y siempre tienes constancia de cuánto y dónde has gastado en tu extracto bancario.
Se aceptan en casi todas partes, en gran parte porque la mayoría de las tarjetas forman parte de los sistemas de pago Visa o MasterCard. De hecho, muchas tiendas y otros vendedores prefieren las tarjetas de débito a las de crédito porque pagan menos comisiones por ellas.
Tarifas
Las tarjetas de débito suelen tener comisiones bajas o nulas. Sin embargo, tendrás que tener cuidado con las comisiones por descubierto, las posibles comisiones por cajeros fuera de la red, las comisiones aplicables por transacciones con PIN y las comisiones mensuales por mantener la cuenta corriente a la que está asociada la tarjeta.
No hice esa compra
Si alguien realiza un cargo no autorizado en su tarjeta de débito, tendrá que actuar con rapidez para resolver el problema. La Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (Electronic Fund Transfer Act) le protege: si denuncia el robo o extravío de su tarjeta en el plazo de dos días, su responsabilidad financiera máxima será de $50 o el total de las transacciones no autorizadas, la cantidad que sea menor. Si espera más de dos días, puede ser responsable de $500 o más, por lo que es importante actuar con rapidez.
Protección contra descubiertos
Muchos bancos ofrecen protección contra descubiertos en las tarjetas de débito que emiten. Contar con ella significa que si intentas gastar más de lo que hay en tu cuenta, el banco cubrirá esa cantidad por ti. Suena muy bien, pero la protección contra descubiertos puede ser costosa. Además de la cantidad que tendrás que devolver, también te cobrarán intereses por la cantidad que se transfiera a tu cuenta y, a menudo, también una comisión.
Su banco o cooperativa de crédito debe obtener su permiso para proporcionarle protección contra sobregiros, y en realidad puede jugar a su favor el negarse. Sin ella, no puede gastar más de lo que tiene en su cuenta bancaria, lo que es una buena forma de mantener sus gastos reales en línea con lo que puede permitirse. Por supuesto, utilizar o no la protección contra descubiertos depende de lo bien que conozca sus propios hábitos de gasto. Contar con ella puede ayudarle a evitar situaciones sociales embarazosas.
Tarjetas de débito V. Tarjetas de crédito
Aunque las tarjetas de crédito y débito parecen muy similares, y se utilizan de muchas maneras parecidas, lo que ocurre después de utilizar la tarjeta es completamente distinto. Con las tarjetas de débito, el importe de una compra se deduce directamente del saldo de su cuenta bancaria. Pero cuando utilizas una tarjeta de crédito, las cantidades que gastas quedan registradas, aparecen en tu extracto mensual y deben devolverse en su totalidad en la fecha de vencimiento para evitar cargos por intereses. Hay otras diferencias que van más allá del funcionamiento de las tarjetas:
Retiradas de efectivo. Además de para compras, las tarjetas de débito están diseñadas para retirar efectivo. Si utilizas un cajero de la red de tu banco, no sueles pagar comisiones. Pero con una tarjeta de crédito, en cuanto retires el dinero, pagarás una comisión por adelantado. Y empezarás a acumular un cargo financiero a un tipo superior a la TAE de tu tarjeta (que es el tipo que pagas por las compras).
Protección de los consumidores. Otra diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito es que, si compras mercancía defectuosa con una tarjeta de débito, no puedes retener el pago mientras se resuelve tu reclamación. Usted ya ha pagado. En cambio, el proveedor de tu tarjeta de crédito te dejará retener el pago mientras investiga tus reclamaciones en los casos en que consideres que no deberías tener que pagar. Con una tarjeta de débito, tienes que investigar tú mismo, y no hay seguridad de que consigas que te devuelvan el dinero.
Historial de crédito. Hay un aspecto en el que las tarjetas de crédito ofrecen una ventaja real que no se obtiene con las tarjetas de débito. Utilizar una tarjeta de débito para pagar compras no le ayuda a crear un historial crediticio sólido, ya que no está utilizando crédito. Por supuesto, un historial crediticio sólido no es una garantía cuando se utiliza una tarjeta de crédito. Tienes que seguir pagando tus facturas a tiempo y, si puedes, en su totalidad.
Tarjetas de débito prepagadas
A diferencia de una tarjeta de débito normal, que le da acceso al importe de su cuenta corriente, una tarjeta prepago se carga con una determinada cantidad de dinero. Cuando ese dinero se ha gastado, la tarjeta debe recargarse o sustituirse.
No todas las tarjetas de débito prepago son iguales. Algunas tienen comisiones elevadas que consumen su saldo. No todas ofrecen protecciones al consumidor, como la reposición del valor de una tarjeta perdida o robada. Y algunas sólo pueden utilizarse en una tienda o cadena de tiendas. Por eso es importante prestar atención a los detalles antes de comprar una.
