QUIEBRA PERSONAL
La quiebra es una herramienta que puede ayudarle a encontrar la estabilidad financiera, pero sólo como último recurso.
Comprender la quiebra
El Congreso creó el Código de Quiebras, un desglose de las formas en que un deudor puede planear salir de la deuda cuando sus acreedores están tratando de cobrar. La opción de declararse en quiebra personal está ahí para ayudar a una persona a pagar una gran cantidad de deuda cuando de otro modo no podría hacerlo. Mediante capítulo 7un plan de acción inmediata, o capítulo 13Con un plan de amortización, puede saldar la mayor parte de sus deudas pendientes y renunciar al resto.
Capítulo 7
Capítulo 7 del Código de Quiebras está diseñado para pagar la deuda a través del cobro de sus activos o, en otras palabras, las cosas que usted posee que tienen valor. Su patrimonio de la quiebra es una lista de todos los bienes que posee y se crea cuando usted decide declararse en quiebra. Cuando esto ocurre, sus bienes se organizan en tres categorías distintas.
Bienes personales es todo lo que usted posee y que es móvil. Esto incluye desde joyas hasta coches. Siempre que se pueda tocar y mover, es propiedad personal que puede venderse para pagar sus deudas.
Bienes inmuebles incluye cualquier terreno o propiedad, como la casa de su propiedad. Aunque en algunos casos usted puede perder su casa a través de la presentación con el capítulo 7, en su mayor parte, siempre y cuando se mantenga al día en su hipoteca, esto es poco probable que suceda.
Bienes inmateriales es todo aquello que es intocable: cuentas bancarias y pólizas de seguro de vida, por ejemplo. Incluso las ganancias fiscales se tienen en cuenta al solicitar el capítulo 7.
La mayoría de estos bienes se utilizan para pagar a las personas a las que usted debe. La quiebra puede evitar que se endeude más, ayudarle a escapar de los tipos de interés que se avecinan y permitirle empezar de cero. Por cierto, después de declararse en quiebra, todo lo que se considere necesario no se tocará. Existen diferentes exenciones de quiebra, como la Exención del impuesto sobre bienes inmuebles-o una reclamación por quiebra que permite a los propietarios salvaguardar parte del capital que han invertido en su vivienda. Dicho de otro modo, esta exención le protegerá de tener que desprenderse de su casa.
La presentación del capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante un total de 10 años. Si le preocupa perder alguno de sus activos y no le gusta la idea de que permanezca en su informe durante 10 años, podría considerar el capítulo 13, en su lugar.
Capítulo 13
Capítulo 13, también conocido como plan del asalariado, se creó para ayudar a los prestatarios a realizar pagos planificados de forma realista a su deuda en función de sus ingresos. Una vez transcurrido un periodo de tiempo determinado por el tribunal, se le condona la deuda restante. En total, las únicas pérdidas que experimentará son los 3-5 años que tardó en saldar la deuda y los 7 años siguientes que tardará en ser eliminada de su informe crediticio.
Requisitos para declararse en quiebra:
Los requisitos para declararse en quiebra están pensados para garantizar que comprenda las consecuencias de la quiebra y si es la mejor opción para usted.
Hay pasos necesarios que dar antes de estar cualificado para presentar la solicitud. Uno de los pasos más importantes es el asesoramiento financiero o, más concretamente, asesoramiento crediticio previo a la quiebra. No se asuste, no es una prueba de aprobado o suspenso. El asesoramiento crediticio previo a la quiebra le ofrece una forma de revisar su situación y ver si existe una alternativa a la declaración de quiebra personal. Por ejemplo, si Nia tiene deudas, se siente abrumada y acude a la asesoría sólo para descubrir que su situación no es tan mala como pensaba, entonces sale con un simple plan de pagos. Esto significaría que el asesoramiento evitó a Nia los innecesarios quebraderos de cabeza que supone declararse en quiebra y, lo que es aún mejor, evitó que su informe crediticio sufriera más daños.
Una vez finalizado el asesoramiento financiero, recibirá un certificado que deberá presentar junto con la documentación de la quiebra en un plazo máximo de 15 días tras la presentación. Este certificado demostrará que no solo ha recibido asesoramiento en los 180 días posteriores a la declaración de quiebra, sino también que ha acudido a una agencia autorizada.
Aunque es obligatorio pagar una tasa por presentar la solicitud, puede pagarla a plazos o por separado. Puede obtener más información sobre este proceso y sus tasas visitando consumer.ftc.gov.
Prueba de recursos
A Prueba de recursos en caso de quiebra se utiliza generalmente por la misma razón tanto en el caso del capítulo 7 como en el del capítulo 13: para establecer cuánto o qué poco tiene que devolver alguien.
La prueba de medios del capítulo 7 mide sus ingresos, el tamaño de su familia y sus gastos generales para determinar si reúne los requisitos para acogerse al capítulo 7 del código de bancarrota. Por lo general, la comprobación de recursos sólo es necesaria en un caso del capítulo 7 si sus ingresos mensuales están por encima de los ingresos medios del estado (la cantidad de dinero designada que cada estado ha seleccionado). Si no cumple los requisitos, se le pedirá que se acoja al capítulo 13. Para más información, visite uscourts.gov.
Al solicitar el Capítulo 13, la comprobación de recursos se utiliza para determinar la duración del plazo de pago de su deuda. ¿Por qué es esto importante? La forma en que funciona el capítulo 13 es que usted hace pagos que están diseñados en torno a la cantidad de su ingreso disponible - el ingreso mensual que mantiene después de eliminar todos sus gastos necesarios de su cheque de pago. En este caso, la comprobación de recursos establece si sus ingresos brutos mensuales (ingresos mensuales antes de impuestos) están por debajo o por encima de la mediana estatal aplicable o de la cantidad de dinero designada que cada estado haya seleccionado. Si tus ingresos están por debajo de esta mediana, lo más probable es que tengas un plan de amortización de tres años. Si está por encima, tendrás un plan de amortización de cinco años. Una vez finalizado el tiempo asignado, se condona el resto de la deuda.
