REEMBOLSO DE PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES

Más de la mitad de los graduados universitarios han utilizado préstamos estudiantiles para pagar la matrícula y otros gastos. Así que si la factura de tus estudios te pone nervioso, debes saber que no eres el único que se enfrenta a una deuda estudiantil y que hay opciones que pueden facilitarte el pago.

Si el dinero que pediste prestado procedía del gobierno federal, ya sea como préstamo directo o a través del programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés), asegurado por el gobierno federal, también es útil saber que existen diversas formas de estructurar el reembolso que pueden hacer que pagar tus préstamos sea más fácil para los nervios y para el bolsillo.

Asombrosa Gracia

El gobierno te hace un favor. No te llega la primera factura junto con el diploma. Tienes un período de gracia de seis meses en Stafford préstamos y nueve meses con Perkins préstamos desde la fecha en que se gradúe o deje de estar matriculado al menos a media jornada hasta que venza el primer pago del préstamo.

Lo que no debe hacer es dejar de pagar. Si deja de pagar, no podrá optar a futuros préstamos federales, su informe crediticio y su puntuación se verán perjudicados, podrán embargarle el sueldo y retenerle la devolución de impuestos. También pueden demandarle.

Aplazamiento, indulgencia de morosidad y consolidación

Si te ocurre algo que te dificulta devolver tus préstamos estudiantiles, es posible que puedas aplazar el pago durante un periodo de tiempo determinado. Puede solicitarlo a aplazar Por ejemplo, si asiste a la escuela al menos a medio tiempo, si toma una licencia por maternidad o paternidad, o si ingresa en una organización de servicio público, como las fuerzas armadas o el Cuerpo de Paz. El desempleo, la incapacidad temporal y otros acontecimientos que pueden impedirle ganar dinero también pueden hacer que reúna los requisitos para el aplazamiento. Si tus préstamos se aplazan, tu calendario de pagos se interrumpe y el saldo de los préstamos Stafford subvencionados no acumula intereses. Los intereses sí se acumulan en los préstamos no subvencionados.

Si usted no tiene una razón válida para el aplazamiento, pero todavía no puede permitirse el lujo de pagar sus préstamos, usted puede solicitar un indulgencia. Si se le concede una indulgencia de morosidad, no tendrá que efectuar pagos durante un periodo determinado, pero sus préstamos seguirán acumulando intereses.

Si tiene más de un préstamo federal para estudiantes, tiene la opción de consolidar los préstamos en un único Préstamo Directo de Consolidación con un tipo de interés fijo y una cuota mensual. Este enfoque le permite extender el reembolso hasta 30 años, con pagos mensuales que son más bajos que los pagos combinados que está haciendo en varios préstamos diferentes. Por supuesto, el período de amortización más largo aumenta el coste total del préstamo al hacer que acumule más intereses, pero, al mismo tiempo, lo hace más asequible al hacer que sus pagos mensuales sean más bajos.

Reembolso de préstamos federales

Existen varias formas de reembolsar los préstamos federales Stafford. Cada una se ajusta a una situación financiera ligeramente diferente, por lo que debes pensar seriamente en lo que puedes permitirte cuando elijas un plan de reembolso. Puedes encontrar información más detallada sobre estas opciones en studentaid.ed.gov.

Recuerde que el mejor plan para usted no es necesariamente el que tiene los pagos mensuales más bajos, o el que tiene los pagos más altos y el plazo más corto. Piense en lo que puede pagar ahora y en lo que puede esperar razonablemente pagar en el futuro. Encontrará ligeras diferencias entre las opciones de reembolso a más largo plazo. Algunas de ellas incluyen disposiciones que permiten cancelar o condonar el saldo del préstamo en determinadas circunstancias.

Y cuando eliges un plan de reembolso, no estás tomando una decisión irrevocable. Siempre puede cambiar de plan si lo necesita o lo desea. Por lo general, es fácil acceder a él siempre que estés al día de los pagos de tu plan actual.

Plan de amortización estándar - Este plan requiere que hagas pagos fijos de al menos $50 al mes durante un periodo de tiempo establecido de hasta diez años. El importe de cada pago y el tiempo que tardas en devolverlo dependen de cuánto hayas pedido prestado. Este plan probablemente te permitirá devolver el préstamo más rápidamente y te costará menos en total, siempre que dispongas del dinero necesario para hacer frente a los pagos. Una señal de alarma es si tus pagos mensuales son superiores a 8% a 10% de tus ingresos brutos mensuales. Si es así, deberías considerar una de las alternativas más flexibles pero más largas. Siempre puedes prepagar tu préstamo en cualquier momento si puedes permitírtelo.

Plan de amortización gradual - Este plan puede ser la mejor opción para usted si no gana mucho dinero en este momento, pero espera tener mayores ingresos en un futuro próximo. Los pagos se realizan a lo largo de un periodo fijo de hasta diez años. Los pagos empiezan siendo pequeños y van aumentando, generalmente cada dos años. Nunca pagarás menos de los intereses adeudados. En general, este plan puede costar un poco más que el plan estándar.

Plan de amortización ampliado - Este plan requiere pagos fijos o escalonados a lo largo de un plazo de hasta 25 años. Para poder acogerte a este plan, debes adeudar más de $30.000 en préstamos que hayas obtenido de prestamistas privados a través del programa federal de Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés), asegurado por el gobierno federal, o a través del programa de Préstamos Directos. Si tienes ambos tipos, no puedes combinarlos para alcanzar el umbral de $30.000. Aunque tus pagos son más bajos que con un plan estándar o graduado, este método te costará más en total porque estarás pagando intereses durante más tiempo.

Plan de amortización en función de los ingresos - Este plan se aplica a los Préstamos Directos federales y fija sus pagos mensuales en función de sus ingresos, lo que puede darle cierta seguridad si tiene un flujo de caja volátil. Lo que pagas cada año aumenta o disminuye en función de lo que ganas, y no hay un pago mínimo establecido. Si los pagos no son suficientes para cubrir los intereses adeudados, la cantidad impagada se capitaliza y se añade al capital. Con este plan puedes tardar hasta 25 años en amortizar la deuda. Una vez transcurrido ese plazo, cualquier cantidad que quede sin pagar puede ser condonada, aunque es posible que tengas que pagar impuestos sobre la renta por la cantidad que no estés obligado a pagar. Los prestatarios de estudios de posgrado y profesionales también pueden acogerse a este plan.

Plan de amortización basado en los ingresos - Este plan basa el importe mensual de los reembolsos en sus ingresos y el tamaño de su familia y limita lo que debe pagar anualmente. Después de efectuar los pagos durante 25 años, puede optar a la cancelación del saldo restante. Además, si trabaja en un empleo de servicio público que reúna los requisitos, puede optar a la condonación de su préstamo.

Este plan tiene algunas características en común con un programa que comenzó en 2007 y que permite condonar los préstamos si se trabaja en un empleo de interés público ampliamente definido, incluida la enseñanza y algunos trabajos médicos y jurídicos. En ese caso, si se efectúan pagos durante diez años, se condona el saldo restante y no hay que pagar impuestos sobre el importe impagado. Sin embargo, para participar en el programa, debes trasladar cualquier préstamo que hayas obtenido a través del programa FFEL al programa de Préstamos Directos.

Además, si tiene un préstamo FFEL en vigor, puede optar a la plan de amortización en función de los ingresos. Este plan ajusta sus pagos mensuales cada año, en función de sus ingresos anuales. A medida que aumentan sus ingresos, también lo hacen los importes de reembolso. El período de amortización de este plan dura hasta 10 años, aunque puede ampliarse a 15 años en circunstancias especiales. Sin embargo, no se conceden nuevos préstamos FFEL.

Tienes diez años para pagar un Perkins préstamo, efectuando los pagos a su centro de enseñanza o al agente que éste elija. No hay opciones de reembolso. La cantidad que debes cada mes, que debe ser al menos $40, se basa en la cantidad total que debes.

Los padres o estudiantes independientes con Préstamos para Padres de Estudiantes Universitarios (PLUS) generalmente deben comenzar el reembolso inmediatamente después de que el préstamo haya sido desembolsado.

Mantenerse al día en Internet

Si desea obtener la información más reciente sobre sus préstamos Stafford, desde conocer los tipos de interés actuales hasta calcular los costes totales, encontrará una útil guía titulada "Funding Education Beyond High School" y otros recursos útiles en studentaid.ed.gov. Para obtener información sobre la cantidad que debe y el nombre del administrador del préstamo donde realiza sus pagos, vaya al Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles (NSLDS) en studentaid.gov/manage-loans o llame al 800-4-FED-AID. No existe un sitio de referencia comparable para los préstamos universitarios privados que puedas haber contraído con bancos u otros prestamistas comerciales.

Gestión de otros préstamos

Si has obtenido préstamos de prestamistas privados para pagar tus estudios, llevar la cuenta de lo que debes y hacer los pagos a tiempo puede ser un reto aún mayor. Esto se debe a que el plazo, el calendario de amortización y el prestamista de cada préstamo pueden variar, y no existe una única fuente a la que puedas recurrir para obtener una visión general de lo que debes.

Una solución podría ser serialización o consolidación si son opciones que sus prestamistas aceptan. Con la serialización -si cumples los requisitos- te las arreglas para hacer los pagos de varios préstamos diferentes a una sola dirección. Los préstamos en sí no se ven afectados. Con la consolidación, diferentes préstamos estudiantiles con diferentes tipos de interés se combinan en un solo préstamo con un único conjunto de condiciones, como ocurre cuando se consolidan los préstamos federales. Su pago mensual se ajusta para que coincida con el nuevo préstamo.

Solicite más información sobre la consolidación de préstamos privados a su oficina de ayuda financiera o a las entidades crediticias.

Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: La devolución de los préstamos estudiantiles.