¿Está usted entre los 6 millones de propietarios que compraron una vivienda en los últimos dos años? ¿Por qué debería considerar la refinanciación ahora?
If you’re one of the 6 million homeowners who bought a home in the last two years, you might be wondering if now is the right time to refinance your mortgage. At North Shore Trust & Savings, we specialize in helping homeowners like you make the most of their mortgage options. Here’s why refinancing could be a smart financial move and how our team can assist you.
¿Qué significa refinanciar su vivienda?
La refinanciación consiste en pedir un nuevo préstamo para sustituir la hipoteca actual. Este nuevo préstamo suele ofrecer mejores condiciones, como un tipo de interés más bajo, una duración diferente del préstamo o un cambio en la estructura de la hipoteca. El proceso incluye pasos similares a los de la obtención de la hipoteca original, como una tasación, la comprobación del crédito y los gastos de cierre. La buena noticia es que la refinanciación puede agrupar todos los costes relacionados en el préstamo, eliminando la necesidad de gastos iniciales.
¿Por qué refinanciar?
Tipos de interés más bajos
Ahorro en intereses: Una de las principales razones para refinanciar es aprovechar los tipos de interés más bajos. Reducir el tipo de interés puede disminuir significativamente tanto los pagos mensuales como el interés total pagado durante la vida del préstamo. Por ejemplo, reducir el tipo de interés de 6% a 4% en un préstamo de $200.000 puede suponer un ahorro de decenas de miles de dólares en 30 años. (Investopedia) (Los informes hipotecarios)
Cuotas mensuales reducidas
Mejora del flujo de caja: Al obtener un tipo de interés más bajo o ampliar el plazo del préstamo, puede reducir los pagos mensuales de su hipoteca, mejorando así su flujo de caja. Esto es especialmente beneficioso para gestionar su presupuesto de forma más eficaz. (Investopedia)
Acortar el plazo del préstamo
Acumulación de capital más rápida: La refinanciación a un plazo de préstamo más corto, como pasar de una hipoteca a 30 años a otra a 15 años, puede aumentar sus pagos mensuales pero reducir significativamente el interés total pagado. Esto le permite acumular capital más rápidamente y liquidar la hipoteca antes. (hsh.com)
Cambiar de tipo de préstamo
Del tipo variable al tipo fijo: Los propietarios de viviendas con hipotecas de tipo de interés variable (ARM) pueden refinanciarlas a tipo fijo para mantener un tipo de interés estable y evitar futuras subidas. Por el contrario, cambiar a una hipoteca de tipo variable puede reducir los pagos mensuales si tiene previsto vender antes de que finalice el periodo de ajuste. (Los informes hipotecarios)
Acceder al capital inmobiliario
Refinanciación en efectivo: Los propietarios de viviendas pueden refinanciarlas para aprovechar el capital de su vivienda para realizar mejoras, pagar deudas con intereses elevados o financiar gastos importantes. Una refinanciación en efectivo implica una nueva hipoteca mayor que la existente, y la diferencia se paga en efectivo. (Los informes hipotecarios)
Consolidación de deudas
Finanzas simplificadas: La refinanciación le permite consolidar deudas de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos personales, en su hipoteca, que a menudo tiene un tipo de interés más bajo. Esto simplifica sus finanzas y puede ahorrar dinero en el pago de intereses. (Mi hipoteca perfecta)
Consolidación de deudas
Eliminación del PMI: Si compró su casa con un pago inicial inferior a 20%, es posible que esté pagando un seguro hipotecario privado (PMI). La refinanciación después de acumular suficiente capital puede eliminar este coste adicional y reducir sus pagos mensuales. (Los informes hipotecarios)
¿Cuándo debe refinanciar?
Una regla empírica común es refinanciar cuando se puede reducir el tipo de interés en al menos 1%. Esto suele suponer un ahorro significativo tanto mensualmente como a lo largo de la vida del préstamo. Por ejemplo, reducir el tipo hipotecario en 1% en un préstamo de $200.000 puede ahorrarle unos $125 al mes o $1.500 al año antes de impuestos (El equilibrio) (Mi hipoteca perfecta).
Sin embargo, la refinanciación puede seguir siendo beneficiosa con una reducción del tipo inferior a 1%, especialmente en determinadas circunstancias. Refinanciar con una reducción de 0,5% puede merecer la pena si el saldo del préstamo es elevado, se está pasando de una hipoteca de tipo variable (ARM) a una de tipo fijo, o se están consolidando deudas de alto interés (Los informes hipotecarios) (Mi hipoteca perfecta).
El umbral de rentabilidad, que es el tiempo que tarda el ahorro derivado del tipo de interés más bajo en cubrir los costes de refinanciación, también es crucial. Normalmente, los gastos de cierre oscilan entre 2% y 5% del importe del préstamo. Para una hipoteca de $250.000, los costes de cierre podrían rondar los $4.500, y tendrías que permanecer en tu casa el tiempo suficiente para recuperar estos costes mediante el ahorro mensual (hsh.com).
En última instancia, aunque la regla de los 1% es un punto de partida útil, a la hora de decidir si refinanciar deben tenerse en cuenta circunstancias individuales como el importe del préstamo, el tipo de interés actual, los gastos de cierre y el tiempo que se piensa permanecer en la vivienda. El uso de calculadoras hipotecarias en línea puede ayudar a determinar el ahorro potencial y el período de equilibrio para su situación específica (El equilibrio) (hsh.com).
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At North Shore Trust and Savings, we understand that every homeowner’s situation is unique. Our team of experts is here to guide you through the refinancing process, ensuring you make the best decision for your financial future. Contact us today for a free mortgage analysis and see how much you could save.
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