ASEGURAR SU VIVIENDA

El seguro de hogar es absolutamente esencial para proteger la que probablemente sea su mayor inversión: su vivienda.

Comprar una casa nunca es fácil desde el punto de vista financiero. Pero una de las cosas que hace que merezca la pena es el hecho de que -a diferencia de lo que ocurre con un alquiler- el dinero que se gasta en ella se convierte en una inversión. Por eso es tan importante el seguro de hogar. Sin él, si tu casa resulta dañada o destruida, pierdes el lugar en el que vives y todo lo que vale. Pero si tiene un seguro, podrá reconstruir tanto su casa como la seguridad financiera que le proporciona.

Aunque el seguro no te parezca una buena idea, estás obligado a contratarlo. Los prestamistas te lo exigen. Así estarán protegidos frente a cualquier pérdida, sobre todo en los primeros años de la hipoteca, cuando la mayor parte del capital -y del riesgo- es suya.

Cómo funciona

El seguro de hogar funciona igual que el seguro de alquiler y otros seguros. Usted paga un premium por el privilegio de estar cubierto. Si su casa sufre daños, usted es responsable de cubrir las reparaciones hasta el importe de la franquicia. A partir de ahí, el seguro interviene y te reembolsa el importe de los daños que permita la póliza. Cuanto mayor sea la franquicia, menos tendrá que pagar por cada prima, pero, por supuesto, tendrá que pagar más de su propio bolsillo si su casa sufre algún daño.

Qué cubre qué

Las pólizas contra riesgos específicos enumeran los riesgos cubiertos y excluyen todos los demás. Las pólizas contra todo riesgo, más completas y costosas, especifican qué riesgos no están cubiertos y protegen contra todo lo demás. Ambos tipos de pólizas cubren el contenido de la vivienda, a menudo como un porcentaje del valor de la casa, y ofrecen al menos cierta protección por responsabilidad civil si le demandan por lesiones o accidentes.

Pero las pólizas básicas no suelen cubrir catástrofes mayores, como terremotos o inundaciones. Para ello, tendrás que contratar pólizas independientes o pagar una póliza especial. jinetesque funcionan como modificaciones de su póliza principal. El coste de las distintas cláusulas puede variar drásticamente según el lugar de residencia. Por ejemplo, el seguro contra terremotos es barato en el Medio Oeste, pero caro en California. Y lo contrario ocurre con el seguro contra tornados.

¿Cuánto necesita?

Si quiere saber cuánta cobertura debe tener, primero tiene que calcular el valor de sustitución de su casa. Es lo que costaría reparar o reconstruir tu casa a los precios actuales, incluidos materiales y mano de obra. Las aseguradoras pueden ayudarte a tasar tu casa para averiguar este valor, pero recuerda que a ellas les interesa llegar a una cifra alta. Por otro lado, no te sorprendas si la cifra te parece más alta de lo que esperabas, sobre todo si vives en una zona en expansión.

Es aconsejable asegurar la vivienda por el 100% de su valor de reposición, y puede que algunas aseguradoras limiten la cobertura entre 20% y 25% por encima del valor asegurado. Puedes añadir una cláusula adicional para cubrir tus gastos de manutención mientras se reconstruye. Y, si es propietario de una casa antigua, puede que le interese una cláusula adicional que cubra el coste de cumplir las normas de construcción y cableado vigentes.

Compruebe los detalles

Muchas compañías de seguros ofrecen cubrir los valor de mercado de su casa, que es el precio que obtendría si la vendiera en el mercado actual. Como el valor de mercado incluye el valor del terreno que rodea la casa -que rara vez hay que asegurar-, estarás pagando por asegurar una cantidad superior a la que realmente necesitas.

Y si asegura sus pertenencias, asegúrese de que están aseguradas por el valor de reposición, no por el valor de mercado. valor en metálico. El valor en efectivo de las pertenencias es lo que podría obtener vendiéndolas en el momento actual. Y como los objetos caros, como los electrodomésticos, se deprecian con el tiempo, el valor en efectivo suele ser mucho menor que el valor de reposición. Eso significa que tendrá que poner dinero de su bolsillo si quiere reponer los objetos destruidos o dañados.

Así que, aunque a veces puede resultar un poco más caro cubrir su casa y sus pertenencias por el valor de reposición, la protección que proporciona contra las fuerzas de la inflación y la fluctuación de los precios inmobiliarios suele merecer la pena a largo plazo.

Tome notas

Si tu casa sufre algún daño, te resultará mucho más fácil recuperar el dinero del seguro si llevas un buen registro de tus objetos de valor. Anota el precio y la fecha de compra, el fabricante, el modelo, el vendedor y el número de serie de todos tus objetos caros. También es buena idea guardar los recibos.

De hecho, si puedes grabar tus pertenencias con fotografías o vídeo, estarás aún más seguro. Así, si algo se daña, podrás volver a grabarlo para comparar.

Y, por supuesto, asegúrese de guardar toda esta documentación en un lugar seguro, que no sea su casa. Así podrás acceder a ella fácilmente si algo le ocurre a tu casa.

Asegurar condominios

Si es propietario de un apartamento en una comunidad de propietarios, vive dentro de una estructura y en una propiedad que no le pertenece en su totalidad. Pero puede -y debe- asegurar su vivienda.

Puede obtener protección para sus posesiones y responsabilidad civil, de forma similar a como lo haría con un seguro de alquiler. Y puede obtener cobertura adicional para las paredes, suelos y techos de su propiedad. El propietario del condominio debe cubrir las paredes exteriores del edificio.

Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Asegurar su vivienda.