SEGURO DE ENFERMEDAD
Uno de sus mayores riesgos financieros es enfrentarse a gastos inesperados que no puede permitirse, por muy cuidadoso que sea con su dinero. Por eso, aprender a manejarse con un seguro médico puede salvar su salud y su cuenta bancaria.
No hay forma de predecir lo que va a ocurrir; puede que lleves una vida afortunada sin enfermedades ni accidentes graves. Pero siempre existe la posibilidad de que tenga que enfrentarse a un reto que afecte gravemente a su salud personal y financiera. Contar con el tipo de seguro adecuado, en la cuantía correcta, puede marcar la diferencia entre elevarse por encima de la catástrofe o verse abrumado por ella.
Seguro de enfermedad
El seguro médico no es opcional. Lo ideal es que su empresa le ofrezca planes de asistencia sanitaria como parte de sus paquetes de prestaciones, o quizá la posibilidad de elegir entre distintos planes.
Si está satisfecho con el plan de su empresa, probablemente le convenga mantener su propia cobertura, aunque tenga una pareja que sí la tenga.
Pero si usted tiene seguro médico y su pareja no -o al revés-, el primer paso es averiguar si la persona no asegurada puede añadirse a la póliza del asegurado. No hay garantía de que un plan ofrezca cobertura a la pareja. Si lo hace, es posible que la opción sólo esté disponible para los cónyuges, aunque algunos planes cubren a las parejas de hecho. Si tu empresa no ofrece el tipo de cobertura que necesitas, merece la pena pedirles que revisen la póliza.
Si tu empresa no ofrece cobertura familiar, consulta las organizaciones a las que perteneces, como grupos de antiguos alumnos u organizaciones profesionales. Puede que alguna de ellas ofrezca un plan que se ajuste a tus necesidades. También puedes investigar la cobertura individual que ofrecen las compañías de seguros o a través de la Ley de Asistencia Asequible (ACA) en tu estado.
Un blanco móvil
El mercado de seguros de la ACA está inestable en estos momentos, pero eso no significa que deba posponer la contratación de un seguro. Dado que los detalles de la cobertura varían de un estado a otro y en función de tu situación, lo mejor es que consultes sanidad.gov para más información.
Cómo funciona el seguro de enfermedad
Los empresarios pagan una prima anual a un proveedor de seguros que ofrece un plan específico o un grupo de planes. A cambio, el proveedor se hace cargo de los gastos sanitarios de los asegurados.
La mayoría de las empresas pagan un porcentaje de la prima y usted paga el resto, que se deduce de su nómina. La buena noticia es que este dinero es antes de impuestos, por lo que reduce lo que debe en impuestos. Los empresarios suelen pagar una parte mayor que los empleados. Pero si puede añadir a su pareja a su plan, es probable que tenga que hacerse cargo de una parte mayor, o de la totalidad, de la prima por él o ella.
La mayoría de los planes de seguro médico tienen una franquicia. Es la cantidad que tiene que pagar usted mismo, antes de que su plan empiece a pagar la parte que le corresponde de sus gastos sanitarios. Las primas que paga para estar cubierto no cuentan para la franquicia.
En la mayoría de los planes, los servicios preventivos, como las pruebas de detección del cáncer y las vacunas, están cubiertos sin coste para usted, pero no suelen contar para su franquicia. Tampoco los servicios que su plan no cubre, como la cirugía estética.
Si deja un trabajo en el que ha tenido seguro médico, es posible que pueda continuar con esa cobertura hasta que reúna los requisitos para acogerse al plan de una nueva empresa. Es muy caro: normalmente pagas 102% del coste del seguro de tu empresa. Y no siempre se gestiona con eficacia. Pero esta opción, llamada COBRA, es sin duda mejor que no tener seguro si necesitas atención médica antes de estar cubierto por el plan de una nueva empresa.
Tipos de cobertura
Uno de los grandes problemas del seguro médico, además de su elevado coste, es que es complicado. Hay múltiples proveedores, cada uno con varios tipos de planes, y cada uno funciona de forma distinta a los demás. Esto es importante porque es probable que se encuentre en la situación de tener que elegir entre varias alternativas. Para acabar con un plan que funcione para usted, tiene que entender la letra pequeña.
Los planes de asistencia sanitaria gestionada tienen una lista de proveedores sanitarios participantes. El plan negocia las tarifas con sus proveedores, y el coste de cada visita a un proveedor lo fija el plan de su empresa. Puede ser un copago, que es una cantidad en dólares, como $25, o un coseguro, que es un porcentaje del total, como 10%. Pero si acudes a un proveedor que no está en la lista del plan, tendrás que pagar una parte mucho mayor del coste y puede que incluso el importe total.
Los planes de pago por servicio le permiten utilizar cualquier proveedor que desee. Su plan pagará un porcentaje, a menudo 70% u 80%, del coste que apruebe para un servicio concreto. Sin embargo, el coste aprobado puede ser menor, a veces mucho menor, que el coste real del servicio. Así que podría acabar debiendo el coseguro más el importe no aprobado.
Los planes de salud con franquicia elevada (HDHP) son planes de atención sanitaria gestionada con franquicias considerablemente más altas que otros planes, pero también con primas más bajas, a veces mucho más bajas. El gobierno federal fija la franquicia mínima permitida cada año y también la cantidad máxima que se le puede exigir que pague por los servicios cubiertos de la lista de proveedores preferidos de su plan. Si alcanza ese máximo, el plan cubre el coste total de cualquier gasto adicional que cumpla los requisitos.
Cuentas de ahorro sanitario
Si su HDHP cumple las normas federales al cobrar al menos el deducible mínimo que el gobierno ha establecido para el año, usted reúne los requisitos para abrir una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA). Usted contribuye y, en algunos casos, su empresa también puede hacerlo. Las aportaciones están exentas de impuestos, al igual que los reintegros, si los utiliza para pagar gastos subvencionables, como medicamentos, gafas o lentillas, vendas, acupuntura... La lista es larga. Cualquier cantidad que no gaste en un año natural puede reinvertirse para utilizarla en los años siguientes.
¿Es el HDHP adecuado para usted?
Muchas personas se enfrentan a la duda de si elegir o no un HDHP. Cuesta menos por adelantado, lo cual es atractivo. Y poner dinero en una HSA parece inteligente. Si eres joven y gozas de buena salud, puedes ahorrar dinero.
Pero querrá saber cómo pagaría las grandes facturas médicas u hospitalarias si necesitara atención médica y no hubiera alcanzado su franquicia. Y deberías plantearte honestamente si te sentirías tentado a no ir al médico si tuvieras que pagar el coste total de la visita, ya que eso frustraría el propósito de tener un seguro médico.
Pruebas y cuidados del coronavirus
La ley Families First Coronavirus Response Act establece que las pruebas de detección del COVID-19 deben ser gratuitas para todos los estadounidenses, estén o no asegurados. Por otra parte, la atención sanitaria contra el coronavirus puede estar cubierta o no. Algunas agencias de seguros renuncian a costes como copagos y franquicias, pero otras no. Los que no tienen seguro pueden obtener asistencia del gobierno para ayudar con los costes de la atención.
