DECISIONES CRUCIALES PARA LA JUBILACIÓN
La idea de jubilarse no es nueva. Las personas que envejecían o enfermaban demasiado dejaban de trabajar y se quedaban en casa mucho antes de que existieran las pensiones y la Seguridad Social. Pero a medida que la gente vive más años, la experiencia de la jubilación adquiere un significado diferente. No sólo se pueden esperar más años de jubilación que de adolescencia, sino que pueden ser mucho más satisfactorios y gratificantes.
La complicación es que te enfrentas a una serie de decisiones, algunas de ellas irrevocables. Así que en lugar de esperar a evaluar tus alternativas hasta que llegue el momento de elegir, es inteligente empezar a pensar en ellas ahora.
Establezca su calendario financiero
55
- Por lo general, puede empezar a retirar dinero de los planes 401(k)s, 403(b)s y algunos otros planes sin que le impongan una penalización 10% si se jubila, renuncia o le despiden.
- Si tiene suficientes años de servicio, puede optar a la pensión completa de algunos planes de empresa.
59 y medio
- Puede retirar dinero de planes de ahorro con impuestos diferidos (IRA, rentas vitalicias diferidas) sin pagar una penalización 10%.
62
- Es posible que su empresa le conceda una pensión completa.
- Puede recibir prestaciones reducidas de la Seguridad Social.
65
- La mayoría de las empresas le conceden una pensión completa.
- Tiene derecho a las prestaciones de Medicare.
66
- Tiene derecho a las prestaciones completas de la Seguridad Social si nació entre 1943 y 1954.
70
- Debe empezar a cobrar sus prestaciones de la Seguridad Social si aún no lo ha hecho porque su prestación base ha alcanzado el máximo.
70 y medio
- Debe empezar a retirar dinero de su 401(k) y de sus cuentas IRA tradicionales, pero no de las cuentas IRA Roth ni de los planes de jubilación patrocinados por la empresa si sigue trabajando.
¿Debo inscribirme en Medicare a los 65 años?
Depende. Si está pagando una cobertura individual, la respuesta es casi seguro que sí, ya que Medicare será más barato. Si aún puede acogerse al plan de su empresa, quizá le convenga esperar. La clave es que debe tener lo que el gobierno considera una cobertura comparable. Si la tiene, puede inscribirse sin penalización en Medicare en los ocho meses siguientes a la finalización de dicha cobertura.
Si no tiene una cobertura comparable y se demora en inscribirse después de cumplir los 65 años, se enfrentará a un recargo permanente en las primas de las Partes B y D por cada año que cumplió los requisitos y no se inscribió.
Si trabaja para una pequeña empresa, es posible que a los 65 años tenga que inscribirse en la Parte A de Medicare -la parte de hospitalización- pero podrá mantener la cobertura de su plan de empresa para las visitas al médico y los medicamentos recetados. Debe asegurarse de que su aseguradora seguirá pagando las reclamaciones.
Pagar la asistencia sanitaria
Prever el coste de la atención sanitaria tras la jubilación es mucho más difícil que calcular los gastos de manutención. Y tiene menos flexibilidad para gestionar las facturas médicas si cae gravemente enfermo o incapacitado que para gestionar muchos de sus gastos variables.
Cuando comience a planificar su jubilación, deberá prestar especial atención a la cobertura sanitaria disponible a través de su empresa, si es así como está asegurado. Tiene que saber qué ocurrirá con la cobertura si se jubila antes de cumplir los requisitos para recibir Medicare a los 65 años, si su empresa paga el coste de la cobertura complementaria, o Medigap, y qué arreglos podría hacer para continuar con el seguro médico si su cónyuge ha estado cubierto por su plan y usted cumple los requisitos para recibir Medicare antes que él o ella.
Puede que le interese estudiar la posibilidad de contratar un seguro de dependencia, sobre todo si existe un plan colectivo al que pueda acogerse. Si decide que es una buena idea para usted, es probable que adquirir la cobertura a finales de los 50 o principios de los 60 le cueste menos que esperar más tiempo.
¿Cómo dar a conocer mis deseos?
Un testamento vital es un documento que describe el tipo de tratamiento médico que usted desea -y no desea- en caso de enfermedad terminal o estado vegetativo permanente (lo que significa que está inconsciente, no puede comunicarse y es poco probable que mejore). Al redactar su testamento vital, debe ser lo más específico posible sobre los tipos de fármacos y procedimientos médicos que tiene en mente y las situaciones en las que deben -o no deben- utilizarse.
Aunque casi todos los estados aceptan los testamentos vitales, las leyes de cada estado son un poco diferentes, por lo que debe asegurarse de que el testamento vital que firme cumpla los requisitos locales.
Asegúrate también de que tu familia y tu médico sepan que has firmado un testamento vital y dónde pueden encontrar una copia. No necesitas un abogado para redactar el documento, aunque si estás preparando un testamento normal, puedes firmar ambos a la vez, probablemente por poco o ningún coste adicional.
Un testamento vital da a conocer sus deseos en materia de asistencia sanitaria, pero no siempre garantiza que se cumplan. Alguien tendrá que autorizar el tratamiento o tomar la decisión de no continuarlo. Puede nombrar a un agente o sustituto sanitario en un documento firmado y atestiguado conocido como poder sanitario, o puede otorgar un poder notarial duradero para la atención sanitaria a alguien que tome las decisiones que usted hubiera querido.
Debe asegurarse de pedir permiso a la persona que nombre y describir detalladamente sus sentimientos sobre su cuidado. Si no sabe lo que quiere, será muy difícil que su sustituto se encargue de que se cumplan sus deseos. Dado que todavía hay cuestiones legales sin resolver sobre el alcance de la autoridad de un sustituto, probablemente tenga sentido obtener asesoramiento legal para preparar estos documentos.
Jubilación gradual
Una alternativa a pasar bruscamente de trabajar un día a jubilarse al siguiente puede ser trabajar menos gradualmente durante un periodo de tiempo.
La jubilación gradual puede adoptar distintas formas. Puede reducir el número de días que trabaja a la semana -de cinco a cuatro o a tres- o el número de horas diarias. O puede encontrar un nuevo trabajo con un horario flexible.
Puede haber algunos obstáculos para quedarse donde está. Los planes de empresa cualificados tienen normas estrictas que limitan su capacidad para cobrar los ingresos de jubilación mientras siga trabajando en la misma empresa. Su horario reducido tendría que proporcionarle ingresos suficientes para mantener su nivel de vida si no quiere empezar a recurrir a sus ahorros para la jubilación.
Si jubilarse lentamente le parece atractivo, probablemente sea inteligente empezar a investigar sus alternativas cuanto antes. Si su empresa valora su trabajo, puede plantearse volver a contratarle como contratista independiente o consultor, o encontrar alguna otra forma de mantenerle a bordo. Pero probablemente tendrás que tomar tú la iniciativa.
