DIVORCIO Y AHORRO PARA LA JUBILACIÓN

Dividir equitativamente los ahorros para la jubilación entre ambos cónyuges en un divorcio puede suponer una gran diferencia en su futura estabilidad financiera.

Dividir los activos de jubilación

A menudo, cantidades sustanciales de los bienes conyugales están ligadas a pensiones u otros fondos de jubilación. Si usted y su cónyuge tienen sus propios planes patrocinados por la empresa, cada uno puede optar por mantener los suyos. Pero si uno de los cónyuges no tiene sus propios ahorros para la jubilación, puede ser necesario dividir los fondos entre los dos. Una Orden Judicial de Relaciones Domésticas Cualificadas (QDRO) lo hace posible.

Garantizar un reparto justo

Una QDRO es una sentencia u orden que crea formalmente el derecho de un beneficiario alternativo (el cónyuge sin la cuenta) a recibir todas o algunas de las prestaciones pagaderas a un partícipe concreto de un plan de jubilación (el cónyuge con la cuenta). Como parte de una sentencia de divorcio o de un acuerdo de bienes aprobado por un tribunal, un organismo o autoridad estatal, como un tribunal, puede emitir una QDRO.

Debe tener en cuenta que las QDRO deben emitirse antes de que finalicen los papeles del divorcio. Recuerde también que no hay segundas oportunidades. Una QDRO debe incluirse en el acuerdo de divorcio.

Para iniciar el proceso de QDRO, debe consultar a un abogado experto en divorcios y pedirle que redacte una QDRO como parte del acuerdo de divorcio o como complemento del mismo.

Como alternativa, existen recursos en línea que ofrecen directrices paso a paso para ayudarle a preparar usted mismo una QDRO para que el tribunal la firme. Sin embargo, dado que este documento tendrá un impacto significativo en su futuro financiero y su seguridad, y dado que el tribunal puede negarse a aceptar uno que no cumpla sus normas, consultar con un profesional experimentado es probablemente el enfoque más seguro.

Requisitos, normas y reglamentos

La Employee Retirement Income Security Act (ERISA) y el Internal Revenue Code (IRC) exigen que se facilite determinada información para que una orden de relaciones familiares pueda considerarse una QDRO. Esta es la información básica que necesitará:

• El nombre y la dirección postal de su cónyuge (como "partícipe del plan") y su nombre y dirección postal (como "beneficiario alternativo").
• El nombre de cada plan de jubilación que se dividirá como términos de su divorcio
• El importe en dólares o el porcentaje (y el método para determinar el importe o el porcentaje) de la prestación que se le abonará.
• El número de pagos o el periodo de tiempo cubierto por la QDRO

Además, la QDRO debe cumplir los requisitos de las normas y procedimientos de QDRO del plan de jubilación. Esta información específica del plan se detallará en el documento del plan de jubilación. Asegúrese de llevarla, junto con el resumen del plan, cuando se reúna con su abogado. Si no tiene acceso a la información del plan, llame al departamento de recursos humanos de la empresa de su cónyuge. Alguien podrá indicarle cómo ponerse en contacto con el administrador del plan de jubilación.

Es posible que el administrador del plan no se pronuncie inmediatamente sobre la validez de la QDRO, por lo que usted puede pedir que se reserve su parte de los activos hasta que la resolución sea definitiva. De ese modo, su cónyuge no podrá tomar prestadas o retirar esas cantidades mientras se revisa la QDRO.

Proteger su futuro financiero

Si bien un plan de jubilación patrocinado por el empleador puede ser el mayor activo de jubilación que usted querrá considerar, no es el único que puede necesitar ser dividido en un divorcio. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) también se consideran bienes conyugales si uno de los cónyuges hizo aportaciones y acumuló ganancias mientras estaban casados.

Es fácil olvidarse de los activos de jubilación durante los momentos emotivos del divorcio, especialmente si la jubilación no está en un futuro próximo. Pero si se tiene un plan claro para garantizar que cada cónyuge reciba su parte justa de los activos, el acuerdo de divorcio puede ser una base sólida para la futura seguridad financiera de ambos.

Ahorro femenino para la jubilación

Buscar la seguridad económica al divorciarse es especialmente crucial para las mujeres. Esto se debe a que dos de las principales fuentes de ingresos para la jubilación -las pensiones y la Seguridad Social- se basan en toda una vida de ingresos salariales. Como las mujeres ganan, de media, 21% menos que los hombres, y suelen trabajar menos años, pueden esperar recibir menos de estas fuentes cuando se jubilen.

Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Divorcio y ahorro para la jubilación.