SEGURO DE INVALIDEZ

Según la Administración de la Seguridad Social, hay un 30% de posibilidades de que un trabajador de 20 años quede discapacitado antes de llegar a la jubilación. El seguro de invalidez protege contra este riesgo proporcionando ingresos durante todo el tiempo que la persona cumpla los requisitos.

Planificar el futuro

Cuando se trata de seguros, suele ser mejor tenerlos y no necesitarlos que necesitarlos y no tenerlos. Comente todas las posibilidades y opciones con su empresa, su cónyuge o pareja, y cualquier otra persona que pudiera verse afectada si usted quedara repentinamente incapacitado para trabajar.

Es posible que su empresa le ofrezca un seguro de invalidez a precio de grupo o gratuito. También puede tener derecho a cobertura a través de la empresa de su cónyuge o pareja, y viceversa. En cualquier caso, un plan colectivo suele ser la solución más económica.

Las pólizas individuales suelen ser más caras, pero pueden merecer la pena si su empresa no ofrece un plan o si éste proporciona una cobertura limitada.

Recuerde que ninguna póliza sustituirá 100% de sus ingresos laborales, y muchas pólizas no duplican lo que cubre la indemnización por accidente de trabajo si tiene derecho a esos pagos.

Cómo funcionan las prestaciones

Algunas pólizas de incapacidad pagan un porcentaje de su salario mensual, normalmente entre 50% y 70%, hasta un tope o límite. Por ejemplo, si gana $7.000 al mes y su póliza paga 60% de sus ingresos, recibirá un cheque de incapacidad por valor de $4.200. Sin embargo, si la póliza limita los pagos a $10.000, no recibirá más de $10.000 al mes, por muy alto que sea su salario. Otras pólizas pagan una prestación mensual específica en lugar de un porcentaje de los ingresos.

Las pólizas de invalidez también ofrecen distintos periodos de cobertura. Puedes contratar un seguro que te proporcione ingresos durante un determinado número de años, como dos o cinco, o hasta que alcances una edad concreta, como los 65 años.

Sea cual sea el plan que elija, debe consultar a su asesor fiscal para saber si sus ingresos por incapacidad estarán sujetos a impuestos. Entre los factores determinantes están si usted o su empresa pagan las primas y si los pagos se realizan con ingresos antes o después de impuestos.

¿Qué es una discapacidad?

Aunque se lesione o enferme, recibir o no prestaciones por incapacidad depende de quién le pague. Ello se debe a que cada póliza establece los criterios para evaluar su reclamación de incapacidad laboral.

Recoger Incapacidad de la Seguridad SocialPor ejemplo, debe ser incapaz de ganar más de una cantidad determinada y su incapacidad debe durar al menos un año o terminar en fallecimiento. El Gobierno federal reajusta anualmente el límite de ingresos. Para 2021, es de $1.310 al mes. Puede encontrar información sobre este programa en www.ssa.gov.

Las pólizas de invalidez emitidas por las compañías de seguros aplican distintas reglas para determinar las prestaciones. Algunas, pero no todas, son más flexibles que la cobertura de la Seguridad Social.

Un tipo de póliza de invalidez, denominada vivienda propiaLos subsidios por incapacidad laboral, o "incapacidad propia", se abonan si su enfermedad le impide realizar su propio trabajo cualificado. Así, si es médico, puede empezar a percibir prestaciones si no puede ejercer la medicina, aunque pueda realizar otro tipo de trabajo.

Muchas otras pólizas son una combinación de "ocupación propia" y "cualquier ocupación". Es decir, durante un periodo de tiempo al inicio de la incapacidad, debe ser incapaz de ejercer su propia profesión para percibir las prestaciones. Una vez finalizado ese periodo inicial, si sigue incapacitado, debe ser incapaz de desempeñar cualquier ocupación para seguir teniendo derecho a las prestaciones. En cambio, otras pólizas sólo conceden prestaciones si no puede realizar ningún trabajo.

Mientras espera

Las prestaciones por incapacidad tardan un tiempo en hacerse efectivas, a menudo entre 60 y 90 días después de que se determine que está incapacitado. Puede contratar pólizas con periodos más cortos o más largos. Cuanto más largo sea el periodo, también conocido como período de eliminacióncuanto menor sea el coste del seguro.

Dependiendo de la fecha que la aseguradora utilice como inicio del periodo de eliminación, un periodo de eliminación de 90 días puede suponer hasta cuatro meses entre el primer día en que se le considera incapacitado y el momento en que recibe su primer cheque. Mantenga algo de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros o corriente, para que esté disponible en caso de emergencia.

Si es autónomo

Si trabaja por cuenta propia o tiene su propio negocio, puede imaginarse el efecto que su incapacidad puede tener en su medio de vida. Si tu negocio no está constituido y no puedes pagar las facturas, los acreedores pueden tener derecho a embargarte tus bienes personales y quizá obligarte a declararte en quiebra.

Además del seguro habitual de sustitución de ingresos, puede contratar un seguro de gastos generales de la empresa para cubrir los gastos normales de funcionamiento en caso de que quede incapacitado. De ese modo, su empresa podrá pagar las facturas e incluso mantener el funcionamiento normal mientras usted se recupera. Al mantener la solvencia de su empresa, también puede hacerla más atractiva para los compradores si decide venderla.

Comparación de políticas

Si está pensando en contratar una póliza, léala detenidamente para saber qué cubre y qué no. Muchas pólizas excluyen las incapacidades derivadas del abuso de drogas, intentos de suicidio o acciones delictivas por tu parte, y la mayoría se niegan a cubrir las incapacidades resultantes de una enfermedad preexistente.

Las características de cada plan varían, así que compruebe lo siguiente al comparar pólizas:

• En característica de renovabilidad describe las condiciones que se aplican para renovar su póliza. Algunas garantizan la renovación, pero otras no. Otras sólo permiten la renovación en determinadas condiciones.
• Políticas que ofrecen ajustes del coste de la vida aumentará las prestaciones a medida que suba el coste de la vida. Para ello suele haber que pagar un suplemento.
• Algunos planes le permiten renunciar a la prima pero sigue cubierto mientras percibe las prestaciones o después de haberlas percibido durante cierto tiempo.
• Y puesto que puede sufrir una incapacidad parcial y perder parte de su salario, pero no todo, le conviene buscar una póliza que ofrezca incapacidad residual o parciallo que le permitiría cobrar una parte de sus prestaciones.

Un buen primer paso para encontrar la cobertura adecuada para usted es concertar una cita con un asesor de seguros que sólo cobre honorarios. Puede ofrecerle una visión imparcial de sus opciones y ayudarle a considerar lo que puede o no necesitar.

Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Seguro de invalidez.