CONCEPTOS BÁSICOS DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Desde su introducción a raíz de la Gran Depresión, la Seguridad Social ha pasado de ser una red de seguridad destinada a aliviar la pobreza a convertirse en el pilar de una jubilación segura.
Lo que usted aporta
Si está afiliado a la Seguridad Social - y más del 96% de la población activa lo está - suele cotizar 7,65% de su salario cada año, 6,2% para las prestaciones de jubilación e invalidez y 1,45% para la cobertura de Medicare. Su empresa aporta una cantidad igual y, si es autónomo, paga ambas partes. Existe un tope anual para las cotizaciones de jubilación e invalidez, pero no para las de Medicare.
Calcular los beneficios
La fórmula que utiliza la Administración de la Seguridad Social (SSA) para calcular su cuantía del seguro primario (PIA) -la base sobre la que se calcula su prestación- está diseñada para concederle un crédito por sus 35 años de mayor cotización, aumentando así la cuantía que percibirá.
Así es como funciona:
- Sus ingresos vitalicios (hasta los 60 años) se ajustan a la inflación, por lo que se contabilizan por su valor actual.
- Sus ingresos totales se dividen por el número de meses que ha trabajado, para obtener lo que se conoce como sus ingresos mensuales medios indexados.
- Su prestación básica permanente se calcula en función de sus ingresos mensuales medios indexados.
Las cifras
Según estadísticas recientes, hay tres personas trabajando -y aportando dinero al sistema- por cada jubilado. Esta cifra está muy lejos de la de 1950, cuando había 16 trabajadores por cada jubilado. Se calcula que en 2030 habrá dos trabajadores por cada jubilado.
Cómo clasificarse
Puede solicitar las prestaciones de la Seguridad Social en dos etapas:
- Usted cotiza a la Seguridad Social, normalmente con el dinero que su empresa retiene de su salario.
- Acumula 40 créditos durante los años que trabaja. Puedes obtener hasta cuatro créditos al año, uno por cada vez que ganes el mínimo exigido para ese año.
En 2021, recibirá un crédito por cada $1.470 de ingresos. Cada año, la cuantía necesaria para los créditos aumenta ligeramente a medida que se incrementan los ingresos medios. Solo puede obtener hasta cuatro créditos al año.
Así, una persona que gana $10.000 al año y otra que gana $100.000 al año acumulan cuatro créditos cada una. Si trabajas a tiempo completo, en diez años estarás plenamente cualificado, pero también lo estarás si adquieres los créditos de forma más esporádica.
Las prestaciones que recibe dependen más de la cantidad que aporta al sistema y de la edad que tiene cuando empieza a percibir las prestaciones que de la mera acumulación de créditos para tener derecho a ellas.
Dónde estás
Puede empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social a partir de los 62 años o tan tarde como desee, aunque no tiene sentido esperar más allá de los 70, ya que la cuantía base a la que tiene derecho ya no aumentará.
En cuanto cumpla los 62 años, puede empezar a percibir un porcentaje de sus prestaciones de la Seguridad Social, pero no tendrá derecho a percibir la cuantía íntegra hasta que alcance la FRA (plena edad de jubilación). Si cobra las prestaciones antes de tiempo, la cuantía a la que tendrá derecho cuando alcance la FRA se reducirá.
Su FRA viene determinada por el año en que nació. Para los nacidos entre 1943 y 1954, es de 66 años. A partir de ahí, aumenta gradualmente. Para los nacidos en 1955, es de 66 años y 2 meses, para los nacidos en 1956, es de 66 años y 4 meses, hasta llegar a los nacidos en 1960 o más tarde, para los que es de 67 años. Por cada año que espere después de la FRA y antes de cumplir los 70 años, su prestación aumentará. Consulte esta tabla para ver más detalles.
Puede calcular sus ingresos de la Seguridad Social a cualquier edad en ssa.gov/estimador y siguiendo las instrucciones.
Tiene que solicitarlo
Las prestaciones no se perciben automáticamente. Tiene que solicitarlas a la SSA, y el momento de empezar es el año anterior al que tiene previsto jubilarse o cobrar las prestaciones. Una razón para planificar con antelación es que tal vez pueda ajustar su fecha de inicio y aumentar la cuantía global de sus prestaciones.
Impuestos sobre las prestaciones
Es posible que tenga que pagar impuestos sobre una parte de sus prestaciones de la Seguridad Social, lo que reducirá la cantidad de la que dispondrá para vivir. Eso ocurre cuando sus ingresos totales del año, incluida la mitad de su paga de la Seguridad Social, superan los niveles fijados por el Congreso.
Lo sorprendente es que puede encontrarse en esta situación aunque sus ingresos parezcan modestos. Esto se debe a que los límites de ingresos son relativamente bajos y prácticamente todos sus ingresos se tienen en cuenta, incluso las ganancias de inversiones exentas de impuestos.
Si es soltero y sus ingresos se sitúan entre $25.000 y $34.000, debe incluir 50% de su prestación en su base imponible, y si sus ingresos son superiores a $34.000, debe incluir 85%.
Si está casado y presenta una declaración conjunta, los niveles de ingresos son ligeramente superiores. Si sus ingresos se sitúan entre $32.000 y $44.000, debe incluir 50% de su prestación en su base imponible. Si es superior a $44.000, debe incluir 85%. Si está casado pero presenta declaraciones por separado, debe incluir siempre 85% de su prestación en su base imponible, independientemente de los ingresos.
Futuro incierto
Aunque la Seguridad Social existe desde hace casi una década, su futuro es incierto. En el siglo XXI habrá menos trabajadores que aporten dinero al sistema y más que cobren prestaciones. Lo que esto significará para el futuro de la actual generación de trabajadores no está claro, pero es probable que tenga que producirse algún tipo de cambio para que la seguridad social continúe tal y como la conocemos hoy.
Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Conceptos básicos de la Seguridad Social.
