CONOZCA SU 401(k)

Incluso si acabas de empezar tu primer trabajo de verdad -en realidad, sobre todo si acabas de empezar tu primer trabajo de verdad-, es hora de empezar a pensar en la jubilación. Esto no es un comentario sobre lo motivado o desmotivado que estás, ni una sugerencia de que deberías desear que se acabara tu vida. Es la realidad.

Esto se debe a que usted, como mucha gente, será responsable de mantenerse durante los 30 o 40 años que puede esperar vivir después de jubilarse. Para ello, necesita una fuente de ingresos que vaya más allá de la red de seguridad de la Seguridad Social y sea más fiable que ganar la lotería.

Algunas empresas, aunque cada vez menos, ofrecen pensiones tradicionales, que le abonan unos ingresos de jubilación en función de su salario final y del tiempo que haya trabajado. Otros contribuyen en su nombre a un plan de saldo en efectivo, de participación en los beneficios o de otro tipo. Pero la mayoría de las empresas le ofrecen, en cambio, la oportunidad de participar en un plan de reducción salarial, como un 401(k) o un 403(b).

En el vagón de cola

Si su empresa ofrece un plan 401(k) o 403(b), suele ser la forma más sencilla de ahorrar dinero para el futuro. Lo único que tienes que hacer es acordar que te retengan un porcentaje de tus ingresos brutos cada periodo de pago.

Participar en uno de estos planes puede tener algunas ventajas:

• Las aportaciones con impuestos diferidos reducen sus impuestos sobre la renta actuales, ya que se restan de sus ingresos antes de calcular la retención de impuestos.
• Las aportaciones a un plan Roth 401(k) o 403(b) libre de impuestos no son deducibles. Pero cuando las retira después de los 59½ años, sus ganancias están libres de impuestos (siempre que su cuenta haya estado abierta al menos cinco años).
• Muchas empresas igualan un porcentaje de las cotizaciones que usted realiza, lo que le permite constituir sus fondos de jubilación con mayor rapidez.

Las ganancias de su cuenta del plan de pensiones se acumulan con impuestos diferidos. Esto significa que las ganancias se reinvierten para aumentar la base sobre la que pueden acumularse ganancias adicionales, un proceso denominado capitalización.

¿Por qué ahora?

Cuando se trata de capitalización, el tiempo es oro. Cuantos más años añada aportaciones a su plan y más años aumente el capital con las ganancias, mayor será el potencial de crecimiento del saldo de su cuenta.

Por supuesto, no hay garantías ni sobre el ritmo ni sobre la regularidad de las ganancias. Pueden ser impresionantes un año y desastrosos el siguiente, o pueden atravesar periodos más largos, aunque alternados, de crecimiento y declive. Esa es la realidad de la inversión. Tener el tiempo de su lado significa que los baches en el camino, como un periodo en el que los precios de las inversiones bajan y el valor de su cuenta se reduce, no tienen por qué ser fatales.

A primera hora de la mañana

Para mostrar el impacto de empezar a invertir lo antes posible en un plan 401(k) u otro plan de ahorro para la jubilación, compare los posibles resultados si empezara a invertir en distintos momentos de su vida laboral. Para simplificar las cosas, supongamos que su empresa no iguala sus aportaciones y que usted aporta la misma cantidad cada año que participa.

Recuerde que la rentabilidad no está garantizada. Su rentabilidad puede ser baja, y puede tanto perder como ganar dinero.

Plan 401(k) iniciado a los 45 años

Decides disfrutar del dinero que tienes mientras eres joven y no empiezas a aportar a tu 401(k) hasta los 45 años. Si aportas $5.000 al año y obtienes una rentabilidad media anual de 8%, tendrás unos $247.000 en tu cuenta si dejas de aportar a los 65, sobre la base de una aportación total de $100.000.

Plan 401(k) iniciado a los 35 años

Cuando cumples 35 años, te das cuenta de que ha llegado el momento de tomarte en serio el futuro, así que empiezas a aportar $5.000 al año a tu 401(k). La rentabilidad media de tu inversión es de 8% al año. Cuando te jubiles a los 65 años, el valor de tu cuenta será de unos $611.000, sobre la base de una aportación total de $150.000.

Plan 401(k) iniciado a los 25 años

Empiezas a cotizar a un plan 401(k) a los 25 años, en cuanto cumples los requisitos para acogerte a un plan. Aportas $5.000 al año durante 40 años hasta que te jubilas a los 65 años. Tu rentabilidad media es de 8%, por lo que el valor de tu cuenta es de casi $1,4 millones, sobre la base de una aportación total de $200.000.

Un 401(k) con otro nombre

Los planes 401(k) son los más comunes y conocidos planes de reducción salarial patrocinados por la empresa. Pero no son los únicos. Si trabaja para una organización sin ánimo de lucro, como una escuela o universidad, un hospital, una institución cultural o una organización benéfica, es posible que su empresa ofrezca un plan 403(b), que funciona de forma muy parecida a un 401(k).

Del mismo modo, el plan que ofrece un gobierno estatal o municipal puede ser un plan 457, mientras que los departamentos y agencias del gobierno federal ofrecen un plan de ahorro de ahorro (TSP). Y si trabaja para una pequeña empresa -una con menos de 100 empleados-, puede formar parte de un plan SIMPLE, acrónimo de Savings Incentive Match Plan for Employees (Plan de Ahorro e Incentivo para los Empleados).

Las normas difieren ligeramente para cada tipo de plan, e incluso entre planes del mismo tipo. Pero todos ofrecen la posibilidad de obtener ganancias con impuestos diferidos.

Este artículo se ha vuelto a publicar con permiso. Ver el artículo original: Conozca su 401(k).