INTERÉS
El interés interviene en casi todos los aspectos de las finanzas personales, como el ahorro, la inversión, el crédito y los préstamos.
El interés es dinero que se añade a tu saldo inicial. Se puede ganar o pagar y suele expresarse en porcentaje. Se ganan intereses manteniendo dinero en una cuenta bancaria, comprando un bono o haciendo otras inversiones. Pagas intereses cuando pides dinero prestado a través de un préstamo, una tarjeta de crédito u otra línea de crédito.
Es importante tener en cuenta los intereses a la hora de elegir una entidad financiera, porque el tipo de interés que gane o pague puede influir significativamente en su situación financiera general. Por ejemplo, al abrir una cuenta de ahorro, ganará intereses a un tipo específico de forma periódica. La cantidad que gane dependerá del tipo de interés que le ofrezca el banco.
Tarifas
Cuando los bancos hablan de los tipos de interés de sus cuentas de ahorro, te dirán tanto el tipo nominal y el tasa anual equivalente (TAE). El nominal, o tipo nominal, es el tipo que pagan. El APY es lo que ganas en un año expresado como porcentaje de tu capital. Por ejemplo, si deposita $1.000 en una cuenta de ahorro con un tipo de interés anual de 5%, ganará $50 ese año por un total de $1.050. Pero si el interés se compone mensualmente (más adelante hablaremos de ello), en realidad ganará unos $51,16 para un total de $1.051,16, por lo que el APY es ligeramente superior al tipo nominal, de 5,12%.
Para determinar el tipo nominal, los bancos tienen en cuenta cuánto ganan con los préstamos y cuánto les cuesta pedir dinero prestado a otros bancos. En ambos factores influye el Banco de la Reserva Federal.
El APY depende del tipo de interés que pague el banco y del método de capitalización que utilice, en su caso.
Simple vs. Compuesto
Lo que gana realmente depende de si la cuenta paga simple o compuesto interés. El interés simple se calcula anualmente sobre la cantidad depositada. Con el interés compuesto (que puede acumularse diaria, mensual o trimestralmente), el interés se añade a su capital para formar una nueva base sobre la que ganar la siguiente ronda de intereses.
Cuando los intereses se acumulan en una cuenta de ahorro, la cantidad base de la cuenta siempre aumenta, aunque puede que lo haga lentamente. Por ejemplo, si depositas $1.000 en una cuenta de ahorro con un tipo de interés de 5%, compuesto anualmente, ganarás $50 en intereses el primer año, para un total de $1.050. El año siguiente, ganarás 5% de $1.050, es decir, $1.050. Al año siguiente, ganarás 5% de $1.050, o $52,50, para un total de $1.102,50.
Capitalización, estilo de inversión
El interés compuesto es la razón por la que oyes la frase "cuanto antes empieces a invertir, mejor". Esto se debe a que los intereses que gana con sus inversiones se reinvierten para formar una nueva base sobre la que pueden crecer las ganancias futuras. A medida que aumenta esa base, aumenta el potencial de crecimiento.
Misma cuenta, distintos tipos
Algunas cuentas de ahorro, incluidas las cuentas del mercado monetario, pueden pagar distintos tipos de interés por distintos saldos o distintos segmentos de su saldo total. Si el tipo es gradasEl tipo de interés sube a medida que aumenta el saldo de la cuenta. A mezclado APY significa que usted ganará diferentes tipos en diferentes segmentos de su saldo. Por lo general, sólo obtendrá el tipo más alto por la parte superior de su saldo total y tipos más bajos por la mayor parte del valor de la cuenta.
Tarjetas de crédito
El interés también influye en el uso del crédito. De hecho, es la razón por la que puedes pagar más por comprar con una tarjeta de crédito que pagando en efectivo. Si paga la factura de su tarjeta de crédito íntegra y puntualmente, el crédito no le cuesta nada. Sin embargo, si sólo paga una parte del saldo pendiente, debe intereses por la cantidad impagada. También debe intereses por cualquier nueva compra que realice durante el mes a partir del día de la compra.
El método más común para calcular el importe de los intereses que debe por una tarjeta de crédito se basa en el saldo pendiente diario de su cuenta, compuesto diariamente. Esta es la otra cara de la capitalización: en lugar de ayudarte a incrementar el valor de tu cuenta, aumenta la cantidad que tendrás que devolver a la entidad emisora de la tarjeta de crédito.
Préstamos
Del mismo modo, cuando pides un préstamo, tienes que devolver la cantidad que te prestaron (capital) y los intereses que se acumulan sobre esa cantidad. A la hora de buscar un préstamo, hay que averiguar cuál será el coste total, incluidos el principal y los intereses. El plazo, o duración del préstamo, y las comisiones adicionales también son factores importantes.
Un préstamo tasa anual equivalente (TAE) proporciona una visión completa del coste de un préstamo, porque incluye las comisiones que pagas por tramitarlo, así como el tipo de interés anual. Los tipos de interés, y por tanto las TAE, varían mucho en función de lo que ocurra en la economía en su conjunto. Lo que no cambia, sin embargo, es que usted quiere la TAE más baja que pueda encontrar.
El plazo de un préstamo también es clave para mantener el coste total lo más bajo posible, simplemente porque un plazo más corto significa que pagarás intereses durante menos años. Por ejemplo, si pides prestados 10.000 euros a 10%, pagarías 322,68 euros al mes en un préstamo a tres años y 212,48 euros al mes en un préstamo a cinco años. Pero el coste total del préstamo a tres años sería de unos $11.590, mientras que el coste total del préstamo a cinco años sería de $12.700.
